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東吳大學富蘭克林金融科技開發中心執行長蔡宗榮

搶攻Fintech  台灣有優勢

採訪/施鑫澤、林裕洋 文/林裕洋 日期107.3
儘管現階段台灣的Fintech服務不多,但台灣擁有一流的資工與金融人才、具競爭力的ICT應用科技、充沛的資金環境以及產官學提供各種支持機制等等,有利發展Fintech。


金融科技服務的蓬勃發展,大幅改變金融產業的發展生態,行動支付、物聯網金融、P2P借貸等應用服務興起,讓消費者生活變得更為便利,也對傳統金融業者造成極大壓力。為因應Fintech時代來臨,近來許多銀行推出各種機器人理財服務,即是透過巨量資料與人工智慧技術的相互搭配,提供消費者全方位的理財檢疫,並強化與客戶之間的黏著度。
在全球關注Fintech發展之際,孕育專業人才的大專院校,亦紛紛在自家課程中加入巨量資料、人工智慧、機器人理財等課程,讓學生從求學階段即可掌握創新趨勢。此舉,除可讓學生在畢業後立即投入職場工作,亦可鼓勵有創意與與夢想的學生,勇敢走向創新、創業之路,為台灣經濟注入新的活水。而在眾多搶進Fintech議題的學校之中,東吳大學金融科技開發中心最受市場關注,其與富蘭克林證券投顧簽訂的5年期計畫,堪為台灣產學合作的代表案例之一。
東吳大學富蘭克林金融科技開發中心執行長蔡宗榮說,富蘭克林證券投顧重視創新、熱心支持學界,雙方簽訂合作計畫之後,除取得金融科技開發中心的冠名權之外,亦將開發FinTech之各項應用。此合作專案啟動至今,東吳大學團隊展現相當不錯的研究成果,並獲得該公司的大力肯定,與用於產品銷售與業務推廣上,顯見學校專案團隊的能力確實非常優異。

Fintech議題夯 東吳籌設開發中心

辦學成效備受肯定的東吳大學,早在1968年即成立商學院,現設有經濟學系、會計學系、企業管理學系、國際經營與貿易學系、財務工程與精算數學系、資訊管理學系等六個學系,除有大學部、碩士班與碩士在職專班外,並設有經濟學系博士班、商學進修學士班及跨領域學程(科技管理學程、財務金融學程)。目前全院學生共近6000人、專任教師超過120人,其中近九成教師獲有博士學位。除此之外,商學院亦有超過200多位兼任教師,均具豐沛實務經驗,有助於學生在求學階段即掌握市場脈動。
蔡宗榮指出,當初應東吳大學之邀協助籌設金融科技開發中心時,原先擔心學校是否具備足夠的專業資訊人才,以符合該中心發展需求。隨後與籌設團隊盤點全校專任老師的資歷後發現,商學院多數老師擁有金融領域的專業知識外,資管、財精等系老師本身亦為資訊科技、保險精算等領域的專家,足以支應發展Fintech專案所需。於是,在2016年6月設立「東吳大學商學院金融科技研究中心」,並在在同年10月更名為「東吳大學富蘭克林金融科技開發中心」。
該中心除規劃相關八大實驗室進行產學合作專案開發計畫,計畫主題以開發金融科技應用相關及培育人才為要點,並且將不定期舉辦研討會,目標對象為對金融科技有興趣之產、官、學、研各界人士,重點在於介紹金融科技六大領域及大數據、區塊鏈等相關知識與應用範疇,藉著研討會讓金融科技知識普及於社會各相關階層,亟盼藉由結合理論與實務的方式,成為政府及產業在發展金融科技之重要智庫及產學合作之主力平台。

中國著重商業創新 美國致力科技研發

FinTech已成為商業與金融發展趨勢,除了有金融交易的巨量資料外,更涉及支付、虛擬貨幣、生物辨識、偵測、風險管理、財富管理、群眾集資、匯款、與網路借貸等領域,應用範圍涵蓋食、衣、住、行、育樂等生活服務層面。基於FinTech在台灣未來金融發展上之關鍵及必要性,2016年金管會年也確立金融科技四大措施,包括成立金融科技辦公室、成立相關推動基金、建立新創事業創新基地,以及利用共同成立之大資料資料庫等,期盼台灣能夠在Fintech趨勢帶來臨之際,強化在國際舞台上的競爭力。
根據Accenture研究報告指出,2015年全球對於Fintech投資金額達到222.65億美元,約比2014年成長75%,而2016年投資金額更超過300億美元,成長率達到57%以上。現今全球研究機構對該名詞的定義不同,但是基本上都是指使用創新科技提供金融服務,除可以是科技業外,亦可是金融業者。
「談到Fintech概念的來源,多數人第一印象,泰半是源自於中國的商業模式創新,如支付寶、滴滴打車、平台借貸,乃至於眾籌投資等等。」蔡宗榮解釋:「不過,美國矽谷在科技創新,亦是帶動Fintech蓬勃發展的另個重要推手,如花旗銀行總裁John Reed曾說,銀行服務不過是位元與位元的組合而已。」
換句話說,美國金融服務體系雖然非常健全,信用卡、ATM設備亦非常普及,但在金融產業競爭激烈的狀況下,不但各家銀行積極做金融創新,科技業者很早就開始思考運用創新科技,發展新金融服務的可能性。金融科技甚至被戲稱為「矽谷要吃掉華爾街的午餐」。至於中國,則因為傳統金融機制服務面向不足,難以支撐商業環境快速發展所需,讓科技業者得以運用科技推出各種金融服務,最終主導創新金融服務的發展。

台灣金融業受保護 跨足Fintech裹足不前

為掌握網路科技發展與金融創新應用的國際趨勢,促成金融科技產業發展,金管會在金融科技發展白皮書中,提出「創新數位科技,打造 智慧金融」之願景,推動資通訊業與金融業跨業合作,達成充分運用 資通訊科技,打造智慧金融機構,創新數位便民服務,強化虛擬風險控管的發展藍圖,從應用面、管理面、資源面、基礎面等 4 大面向,提出 11 項重要施政目標。主要目標即是期望藉由跨部會及跨產業資源整合之推動策略,引導國內業者加速升級,提高經營效率與國際競爭力,使政府更能掌握國內經濟發展型態,並提供民眾便捷優化的金融創新服務。
Fintech能在全球造成風潮,吸引眾多消費者使用的關鍵,關鍵在於可解決問題或提供更便利的服務,法規鬆綁或修改僅是吸引更多業者投入的輔助動能。舉例而言,現今消費者習慣使用網路銀行或在使用網銀APP的關鍵,正是因感受到實體銀行的路途太遠、排隊人數過多,加上傳統申辦金融業務的流程過於冗長所致。
儘管金管會持續透過鬆綁法規方式,期盼推動台灣創新金融科技產業的蓬勃發展,但是至今仍然沒有明顯的成效出現,關鍵便在於現今法規制度仍然偏向服務傳統金融產業。金管會定義取得金融科技業務的資格,必須主要業務為利用資訊或網路科技,從事輔助金融機構業務發展之資料蒐集、處理、分析或供應,又或者提升金融服務業或作業流程之效率或安全性。最後,則是以資訊或科技為基礎,設計或發展數位化或創新金融科技服務。
蔡宗榮認為,在主管機關政策傾向支持現有金融業者,如鼓勵銀行投資科技,允予擁有控制權,以及同意銀行可投資P2P網貸最高最高至100%的狀況下,導致傳統金融業者仍然安居在舒適區內,完全不會有新進科技創新業者帶來的威脅,僅有金融業者之間的面子之爭。因此,儘管Fintech風潮席捲全球,但是台灣38家本土銀行業者,僅有少數真正投入Fintech研發之列,多數業者僅有從事表面工作,幾乎沒有跨足Fintech技術的研發,也拖累台灣跨足創新金融服務的速度。

善用自身優勢 台灣搶進Fintech有機會

過去幾年行動支付的盛行,因可免去消費者攜帶現金的困擾,加上在中國市場的應用場域非常普及,常常讓人誤以為台灣主管機關推廣創新金融服務不力,甚至被不少人認為是科技落伍的象徵。其實這種觀念並不正確,因為早在行動支付盛行之前,歐美國家很早就大量使用信用卡等電子支付工具,以大力推動無現金國家的瑞典為例,根據該國中央銀行統計資料顯示,2017年該國現金交易只佔整體交易的2%,比率為全世界最低,預計到2020年此數字將進一步下跌至0.5%。
相較於瑞典,注重隱私、治安良好的德國,反而有近80%交易都是用現金完成,消費者持有現金是美國人的兩倍,電子支付、行動支付普及率甚至遠不及巴西。而推廣行動支付近5年的台灣,則在缺乏驅動誘因、殺手級應用的狀況下,也同樣面臨民眾使用手機支付意願不高的狀況。
蔡宗榮指出,行動支付在台灣不盛行的關鍵,在於台灣治安良好,消費者使用現金沒有被搶的顧慮,其次則是假鈔比率極低。另外,全台灣超商數量接近2萬家,除可讓民眾隨時提取現金之外,也能提供物品交寄、取貨的服務,甚至消費者在享受O2O便利性時,亦能只用現金結帳。而最令人忽略的重點,則是免開發票的小商家參與意願不高,因為一旦引進行動支付或其他非現金支付工具,所有交易將會被完整紀錄,成為日後財政部課稅的依據,導致多數店家寧願維持現況。
儘管台灣可見的Fintech服務不多,大都以電子支付、P2P借貸、理財機器人顧問等業務為主,加上市場定位規模小,且都定位在台灣市場,以至於難以與國際業者抗衡。不過,蔡宗榮認為台灣仍然有發展Fintech的優勢,如有一流的資工與金融人才、具競爭力的ICT應用科技、充沛的資金環境以及產官學提供各種支持機制等等,未來若能夠進一步鬆綁法規,應有助於推動更多創新應用服務出現。     
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