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彰化六信理事主席溫永春

迎接Fintech 地方金融不缺席

採訪/施鑫澤 文/林裕洋 (刊登日期107.4)

創新金融科技是無法抵擋的趨勢,彰化六信深知絕對不能坐以待斃。因此,在有效控制營運成本的前提下,該公司亦積極運用Fintech發展各類創新應用服務。



在金融科技(Fintech)快速發展下,全球傳統金融產業正面臨前所未有的挑戰,世界經濟論壇(WEF)在2015年6月公布的「金融服務未來」報告即明白指出,金融科技所帶來的破壞式創新,將使銀行部門面臨實體銀行縮減的衝擊。而KPMG 在2016年發布的FinTech 100金融科技創新者報告指出,數位金融將衝擊現存傳統金融業的發展,迫使金融產業在 2030 年內轉型成以線上與數位虛擬為主的型態,以便迎合消費者的需求。
鑑於市場主流的行動支付工具,如Apple Pay、Samsung Pay、Google Wallet均是源自國外品牌, 台灣三大結算機構—財金資訊股份有限公司、財團法人聯合信用卡處理中心、財團法人台灣票據交換業務發展基金會,便著手整合國內32家金融機構及悠遊卡公司於103年9月5日共同發起設立「臺灣行動支付股份有限公司」,並推出台灣Pay支付工具,協助台灣銀行加入行動支付領域。然而在眾多加入該組織的銀行中,又以規模不大的彰化第六信用合作社最受矚目,堪為傳統地方金融積極轉型的代表。
扮演數位轉型火車頭的彰化六信理事主席溫永春指出,創新金融科技是無法抵擋的趨勢,而且這幾年發展速度絕對會比過去更快,所以我們亦在有效控制營運成本的前提下,運用Fintech發展各類創新應用服務。我們加入台灣Pay平台的目標,讓彰化六信客戶以手邊金融卡享有行動支付的便利性,僅是我們因應金融環境變化的其中一部分,未來六信絕對會推出更多元化的服務,與創新金融科技接軌。

引進創新服務 吸引年輕族群關注

源自於德國的信用合作社,在過去台灣金融體制較封閉的年代,扮演著收受社員、非社員的定期、活期及儲蓄存款、貸款工作,當時民眾不可或缺的重要地方基層金融機構。然而隨著台灣產業邁向國際化,主管機關從1990年代第一次開放新銀行申請之後,隨即衝擊到金融業務項目、服務據點及限於單一區域的信用合作社與農會,不少信用合作社、農會在業務量大幅刪減、營運不佳的狀況,最終走向被銀行併購的命運。
不過對部分偏遠、人口分散的地區,因為人口過少的關係,往往無法吸引銀行設立分據點,信用合作社反而成為當地民眾不可或缺的金融機構,也是台灣能否在2020年實踐電子支付達到52%的重要關鍵之一。為建構與銀行抗衡的競爭力,創立於1939年的彰化六信,多年來在營運資金有限的狀況下,亦極力推動各項創新金融服務,如在2009年推出網路ATM服務,更積極參與「全民正確用卡 健全消費支付環境」活動,讓自家客戶能夠享受到與一般銀行相同的使用環境。
溫永春解釋,儘管彰化六信耕耘在地市場多年,與許多客戶建立長期合作關係,但是在數位金融科技的衝擊下,我們若不發展創新金融服務,最終恐怕沒有能力吸引年輕客群加入。因此,我們在努力開設新分行之餘,也很早就開始參與金融卡Smart Pay發卡業務,提供客戶在購物、轉帳、繳費、繳稅、提款等多元服務,讓年輕客戶願意與彰化六信建立合作關係。另外,我們亦在2012年取得金管會核准後,辦理預售房屋履約保證、成屋交易履約保證、工程押標金保證及工程履約保證等四項國內保證業務,全方面滿足年輕世代的生活需求。
除此之外,彰化六信亦在2012年完成所有營業單位24小時自動化服務區,設置存款機、提款機、補摺機等設備,方便消費者可辦理各項業務,無需浪費時間在等待上。

引進新世代核心系統 強化資訊架構基礎 

有別於多數地方基層金融機構採取的保守經營心態,為求能夠讓中部客戶享有更優質的金融服務,彰化六信除在2012年取得金管會同意, 取得將營業範圍延伸到台中市外,也在同年啟動金融系統改造計畫。該公司在凌群電腦協助下,導入新一代NonStop銀行核心系統-NCBS,達成服務不中斷、資料零誤差與高度延展性的目標,以便能夠快速回應消費金融市場的需求。
「我們在經過深入評估後發現,彰化六信若要發展創新金融服務,首要工作之一即是要改善銀行資訊系統,才能依照趨勢變化推出各類服務。」溫永春解釋:「當系統升級之後,能為資訊部門提供更友善的開發介面,並享有模組化、參數化的設計平台,並以數據化資訊提升管理績效。」
彰化六信資訊室協理吳煜熙說,創新金融服務備受市場肯定的關鍵,在於可以針對不同客戶需求,提供所需的客製化服務與精準行銷。因此,我們自然必須升級資訊系統,才能為加入更多與客戶相關的訊息,為日後推出新服務打下良好的發展基礎。有別於一般銀行超過上百人的資訊部門規模,彰化六信資訊室僅有9人,因此更需要新世代的開發工具,才能減少開發時間與成本。所以在更新銀行資訊系統時,也同步導入敏捷式開發,強調程式設計師團隊與業務專家之間的緊密協作、面對面的溝通,進而因應金融市場的快速變化。
另外,近來在台灣金融機構持續受到駭客攻擊下,彰化六信資訊室也在規劃發展創新金融服務之餘,也持續強化整體資安防護機制,並且透過與銀行公會保持緊密合作的方式,取得最新的資安事件。面對金管會有意推動F-ISAC,彰化六信也保持支持的態度,期盼能夠藉此達到強化整體資安防護能力的目的。

加速發表創新金融服務 縮短與銀行差距

隨著新世代銀行資訊系統上線,彰化六信整體資訊體質也獲得改善,逐漸具備與一般商業銀行抗衡的軟實力。首先,在2014年完成國際會計準則(IFRS)會計科目轉換為三級五碼的工作,順利將達成帳簿電腦化、取消人工帳冊的重要工作,並導入印鑑系統並結合影像技術開發自動化開戶作業系統,讓傳統臨櫃開戶繁瑣流程得以簡化。其次,在網路銀行逐漸取代實體銀行的趨勢下,彰化六信也在同年年底啟用網路銀行系統,堪稱是地方基層金融體系的重要里程碑,也證明該公司積極發展創新金融服務的目標。
隨著行動裝置成為消費者生活中不可或缺的重要數位工具,彰化六信深知光是推出網路銀行服務,仍然不足以吸引年輕族群加入。所以該公司除在各分行增設具備無障礙語音模式之ATM,提供對視障民眾之服務品質外,也積極籌備在智慧型手機上推出專屬APP,最後順利在2016年第二季於App Store、PLAY商店上發表彰化六信行動網銀APP,大大縮短與商業銀行之間的服務差距。
溫永春說,彰化六信員工僅約170多人,服務據點僅有14個左右,不管是人力、財力都遠少於一般商業銀行。然而在Fintech風潮下,我們深知若持續採取保守經營態度,最終恐怕面臨被市場淘汰的命運,因此在財務能夠負荷的前提下,彰化六信絕對不吝嗇於發展數位金融服務。我們在推出行動網銀APP之外,也與一卡通公司合作推出一卡通金融卡,讓客戶可在多元通路享受到優惠服務、感應扣款等等,即便是不熟悉行動支付的長者,亦能感受到數位金融的便利性。
「在眾多創新金融服務方面,區塊鏈技術應該是最受各家金融關注的技術,也已被逐漸應用在不同場合之中」吳煜熙表示:「彰化六信規模不大,很難領先其他金融業者推出該技術的應用,但是我們非常關注區塊鏈的技術發展,也並且與財金公司有緊密的聯繫,尋求任何的可能應用範疇。」

活用人工智慧技術 引進Ayuda服務機器人

回顧2014年6月5日,軟體銀行攜手鴻海精密推出全球首款服務型機器人-Pepper,並於2015年發表商用版本,主打可協助商業組織用於迎賓之用,帶動日本金融產業引用該服務型機器的風潮。隨著中文版的Pepper問世,吸引不少台灣電信業、金融產業引入該服務,儘管該服務機器人可與消費者對話、回應查詢,可惜受限於產品技術上的限制,能夠發揮的功能相當有限。
在人工智慧進步當下,彰化六信看好該技術在金融服務方面的應用,選擇與凌羣電腦合作,導入該公司自行研發的Ayuda智慧型機器人,主要是希望藉由科技的整合,達到減輕人力負擔,減少客戶等候時間,同時提升公司產品的知名度。Ayuda因已與銀行後台系統進行整合,可提供保險商品介紹、理財試算、利率查詢及櫃台帶位等服務,功能遠比Pepper強大許多。
溫永春指出,我們引進服務型機器人有兩個目的,首先是要提升民眾對彰化六信的關注度,畢竟公司屬於地方基層金融機構,平常甚少有媒體關注發展狀況,所以自然希望透過導入創新科技的方式,讓更多人了解彰化六信。第二個目標,即希望透過服務機器人拉近與民眾的距離,如當民眾允許機器人收集個資之後,日後即可透過人工智慧搭配人臉辨識技術,為每位客戶提供專屬的客製化服務。
由於地方基層機構是以服務當地民眾為出發點 ,所以彰化六信在推出各類創新金融服務之餘,也將朝具溫度、人性的方向發展,而非僅是單純用科技取代人工作業,亟盼藉此能與客戶建立更多、長遠的合作關係。                       
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