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玉山銀行數位長 李正國

打造數位化金融3.0 玉山銀行讓金融更人性
打造數位化金融環境3.0政策出爐,向以消費金融見長的玉山銀行,如何打造親民的Bank3.0,為此本刊專訪數位長李正國,暢談發展細節。
採訪/林振輝 文/張煌仁


今年初金管會主委曾銘宗宣布啟動「打造數位化金融環境 3.0 政策」。自此之後,曾銘宗儼如 Bank 3.0 傳教士,無論是在公開場合或在自己經營的臉書上,都大力鼓吹業者要發展數位金融業務。他進一步指出,金融科技的創新,正在改變金融業的風貌,尤其是台灣金融業各分行幾乎以櫃員為主,機器為輔,未來都該考慮轉型。對此,玉山銀行數位金融事業處數位長李正國表示,在當前所有的企業都不能避免雲端、行動、以及大數據的風潮下,數位化金融的發展必將是未來的趨勢。

雲端 行動 大數據是數位金融三要件

李正國進一步指出,既然雲端、行動、以及大數據已經是未來金融業必定發展的方向,而這其中最關鍵的因素就在於「數位」上。因此,如何透過數位化聯結起雲端、行動、以及大數據三項趨勢,然後建立金融最佳化的應用,使得未來金融單位能有第一線的競爭能力與國外的競爭對手競爭,要建立起這樣的架構,這就是當前每個金融單位在發展數位金融中重要的關鍵。
而要建立起數位金融的基礎架構,李正國認為,金融單位就必須從基礎的科技能力、基礎架構、以及人才上去進行提昇,這樣才有能力去談數位金融的發展。不過,根據以往的經驗,傳統銀行在為了進行數位金融而提升自身的基礎能力時,常常會發現這部份與現代的科技有所落差。或者不能說是落差,而是該以一種新的思維去看待的事情。李正國舉例說明道,過去的銀行資訊系統,是在高度風險控管,並且重視客戶資訊安全下的架構,因此以穩定為主,不需要太經常更新來滿足新需求的產生。但是,在數位金融政策的解禁後,銀行被容許在做好風險控管的前提下,能讓客戶於線上進行許多業務的申請,甚至於辦理成交業務,這顯示傳統銀行的角色與任務正在逐漸改變。
李正國進一步強調,因為法規的開放,讓銀行的角色與任務逐漸改變,對客戶可以進行的服務更加多元,這就被某些人視為重要的金融改革,也為傳統金融業創造出了一塊新藍海來。李正國解釋這新藍海的由來,一是過去客戶與銀行的往來,都必須要臨櫃來辦理。但是,在當前忙碌的社會中,這樣的規定常常困擾著客戶與銀行。因此,有了能在線上辦理業務的機制,就協助解決了這樣的困難。
其次,就某些「數位原住民」來說,當前的許多業務在便利超商,甚至透過電子票證都可以簡單的完成,不一定要來到銀行臨櫃辦理。所以,銀行就少了許多面對面服務客戶的機會。這樣,就會形成一群與銀行漸行漸遠的顧客,這對銀行來說是一種潛在的損失。因此,透過數位金融服務的普及,能把這一群客戶再找回來,對銀行來說就可透過更多服務進而增加獲利機會。
第三,即便是經常往來的銀行客戶,過去銀行還是基於人力成本的關係,會將客戶分類,專心經營能創造獲利的金字塔頂端族群。舉例而言,在客戶辦理信貸之時,銀行通常會希望客戶貸款的金額越大,時間越長,這樣就可以賺取比較多的利息收入。但是,一但客戶只想借2萬,然後在3個月內償還。如此,利息收入根本不能負擔銀行花的人力服務成本時,這樣的客戶過去就會被銀行拒絕往來。這是相當可惜的,透過新的模式便可積累這樣的業務機會。
因此在數位金融機制鬆綁之後,在線上申請的機制就幾乎不用花到銀行太多的人力成本。所以,銀行就能夠透過雲端、行動、以及大數據的應用,進一步服務這些過去可能被拒絕往來的客人,以就是當前大家所稱的「微眾」經濟,或是大陸所稱的「螞蟻金服」,進而創造了另一種商機。而這樣也使得金融服務不再只是過去有錢人的權力,而能分散到更多的人身上,甚至讓過去只服務有錢人的客製化服務,透過大數據的分析,也能落實到一般人的身上,讓銀行為更多的人服務。

玉山銀行的「Two Speed」戰略

談了以上銀行或金融單位在面對數位金融時的挑戰與需求,李正國就指出,玉山銀行因為有了這樣的認知,就希望透過「Two Speed」的概念,讓第一線人員能夠透過分行系統來服務臨櫃客戶外,也能藉由網路直接與快速的服務網上申請的客戶。因此,在這樣「疊帶開發」的需求下,玉山銀行在數位金融事業群底下,還特別成立了一組針對這樣程式開發的人員,以應付其需求。而且,在當前數位化金融的時代中,李正國認為「快」是絕對的鐵律。因此,玉山銀行在應付數位化快速變動的情況下,培養完整的相關人才,也就成為決勝的關鍵點之一。
而除了在內部建立數位化的基礎架構,培養能應付未來需求的人才之外,藉由有能力的合作夥伴幫忙,李正國認為也是使玉山銀行能快速邁向數位金融的好方法之一。因此,玉山銀行也就依照相關主關機關的規定,在市場上尋找有能力的合作夥伴,並且該夥伴的營收有超過一半是來自於金融相關業務者,玉山銀行能夠進行投資。進一步藉由相互經驗與技術的交流合作,更快速且確實的跨入數位金融領域中,以發揮1+1大於2的成效。
對此,李正國表示,在市場上有許多公司本身就是從事金融相關的業務,但是他的思維與想法是從網際網路的方面出發,這相對於傳統銀行來說會有許多的創新與想法,也就是從「Bank 3.0」的角度來看這件事情,這對於銀行跨入數位金融領域會有著很大的幫助。「這不僅是對銀行在業務面上有所提昇與幫助,甚至在尋找相關人才上,銀行用原有的品牌尋找或許都還有一定的門檻。但是,透過這樣的合作夥伴,來尋找對的人才會更適切些。」李正國表示。

建立支付場景使數位金融更全面

而推動數位金融發展的很大一部份原因,就來自於電子支付的發展。尤其,在中國大陸因為有了支付場景的實現,才能推動支付寶的進一步前進,使得整個電商市場更為完備。如果失去了支付場景,則支付寶就只是跟信用卡般的收單機制而已。而像這樣的狀態,台灣在數位金融領域的發展,是不是也可能走向相同的道路。對此,李正國表示,在日常生活的食衣住行中,一切都脫離不開支付,如此也就可能脫離不開銀行。而當前,支付寶就是利用中國大陸電商正興起之繼,搶到了一個立足點,開始大量發展。而且,利用當前O2O,也就是虛擬與實體結合的風潮,建立成一個支付環境,讓支付寶的發展更加完整。
只是,支付寶未來會不會透過電商系統達到「贏者通吃」的結果,李正國卻不這麼認為。他指出,目前電商的概念,就是建立平台來提供廠商與消費者交流的橋樑,當前並沒有辦法能夠達到一家提供完全服務的目的。即便未來真的有一家能完全提供所有服務的公司,在電商環境中仍不斷存在有許多創新的服務與價值,是不能被完全整併或淘汰的。所以,透過電商平台來建立相關的支付環境是有可能被實現,但是要說完全取代所有的支付功能,這或許就必須要觀察才能有結論。

改變產業思維 創造全新商機

而有了數位金融的加持,未來台灣的銀行或金融單位勢必要走出國門,參加亞洲盃,甚至是世界盃的比賽。而這樣的發展,將對台灣的銀行或金融業帶來一個脫胎換骨的轉變。李正國進一步指出,事實上面對對岸的競爭對手,由於大陸因為市場夠大,消費者眾多,相關的數位金融應用已經藉由阿里巴巴在電商領域、騰訊在社群與媒體領域、百度在入口網站的領域已經獲得成功,在國家全力支持並列為重點發展產業的情況之下,相對於台灣的金融業在處於完全保障消費者權益,並且完全重視風險管理的情況,台灣可說是處於落後的狀態。所以,本次藉由針對「打造數位化金融環境 3.0 政策」的支持,對於未來金融業的改變,期待會是一個巨大的突破。甚至,也會讓當前的學生看到,未來台灣的金融業在數位金融這個領域是一個值得投入與發展的產業。
李正國語重心長的表示,這樣的改變絕對是對台灣一個好的改變。「因為,台灣過去處於代工的思維已經太久了!」李正國笑著說。他還舉例,曾經有統計表示,蘋果的iPhone手機如果售價是100元,台灣整個供應鏈只拿到31元,而最大的代工商鴻海更只拿到7元而已。這麼微利的供應鏈,難怪讓我們現在的經濟處於瓶頸。所以,能夠有所突破,對台灣整體來說絕對是好事。即便這樣的改變,未來還須要凝聚更多的共識,甚至要更多的成功案例才能讓我們的政策去向這方向靠攏。不過,有了開始,總是件好事情。              
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