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金管會 資訊服務處處長 蔡福隆

金管會推動金融科技發展 2016將成為關鍵年
金融科技(FinTech)在金管會鬆綁後,金融業與相關產業正磨刀霍霍想積極搶佔最有利的競爭位置。不管是迎頭趕上或彎道超車,2016年必定是金融科技最火的一年。
採訪/林振輝、施鑫澤 文/張煌仁


自去年開始,金管會陸續藉由成立金融科技辦公室,並且在金融總會下設置規模達新台幣10億元的金融科技推動基金,再加上開始設置類似金融矽谷的新創事業創新基金,以提供資金補助創業,最後成立金融大數據資料庫以來,政府似乎在金融科技(FinTech)的發展上真正的開始動了起來。對此,金管會資訊服務處處長蔡福隆就明確的表示,為了加緊追趕上其他各國在金融科技上的發展,2016年將會是國內金融科技加速的一年。

金融與ICT產業藉金融科技有所提升

蔡福隆表示,相較於國外在金融科技上的發展,國內還算是起步階段。因此,為了能提升國內金融業的競爭力與效率,金管會就在金融科技發展上的規劃,有了初步的想法,並且預計在2016年開始加緊推動。除了對金融業發展有所提升之外,蔡福隆也認為,透過金管會在金融科技上的推廣,能夠刺激國內ICT等科技產業的前進。「過去,或許是受限與政府的預算或應用的限制,ICT產業在這方面始終與國外廠商有所落差。如今,希望能藉由金管會這樣的推動下,包括在金融業當前需求的行動化應用,或是資安與電子商務需求上,各方面讓台灣的ICT產業有新的獲利方向。」蔡福隆指出。
不過,也因為台灣的金融業規模都不算大,甚至,大陸一個工商銀行的資本額就超越台灣所有金融業資本額的總和。所以,要推動金融科技的市場性也比較辛苦。蔡福隆強調,就以金融業中從事資訊的工作人員來比較,公營行庫的資訊從業人員最多兩、三百位。甚至,就台灣最大的中信銀來說,資訊人員最多不過500位。但是,中國四大行庫中,隨便一家工商銀行的資訊專職人員就有六、七千位以上。因此,就規模不能與之別的國家對抗的情況下,國內的金融科技就必須朝專精的項目去發展。
蔡福隆強調,當前的金融業發展都架構在IT的基礎上。但相較與金融科技發展先進的歐美國家,其IT的相關投資約占金融業營收比的15%強,國內金融業對於IT的投資卻僅有7%~9%之間,比重相對而言是比較不足的。所以,要如何讓台灣的金融業科技發展能追得上歐美先進各國,並且具有一定的競爭力,蔡福隆的建議就是「整合」。而且,透過同業間整合過後的平台,來提供客戶更完整的需求,這也是我們透過成熟的ICT的基礎所能建構起來的金融科技優勢,而這也是我們台灣金融業專精的所在。

整合建立平台 發展不重複投資

而對於「整合」的想法,蔡福隆說明道,也就是要國內的各銀行機構能夠針對自己的經營方向發展出有特有的服務模式。但是,在ICT架構上,大家也能夠互相整合,避免重複投資的浪費。蔡福隆舉例指出,目前國內金融業在電子支付方面,大家都各自為政,各自有各自的電子錢包系統。而消費者如果必須使用之際,就必須要每家金融機構各別申請一個,不但增加使用時的不方便性,也讓銀行形成重複投資的浪費。因此,如果各銀行間能在各自的電子錢包架構下,整合新的共通平台。不論使用哪一家的電子錢包,帳務都可以彼此相互流通與串聯。這樣也可以結合各家的信用卡系統,在統一的APP之下,各家的信用卡都可以在此平台上進行消費,而這也就是當前金管會希望推動「整合」的目的。「雖然過去發展態勢還不明朗的情況下,金管會不便介入太多。如今,在政策的積極推動下,金管會預計2016年下半年就會邀請各家業者來討論這個整合的問題了!」蔡福隆說。
而既然要推動相關的整合工作,相關的資訊安全問題就不可輕忽。所以,金管會預計在今年第一季會祭出「金融科技政策發展白皮書」來做為金融科技推動,以及相關整合問題的基礎。蔡福隆表示,就資訊安全的層面來看,因為金融業對於資訊安全的敏感度原本就比較高。因此,不論相關投資與人力需求也比其他產業來的多。所以,針對相關資安問題,銀行本身除了遵循銀行公會所訂出的規範來架構資訊安全的作業方式外,金管會也會強化審核銀行是不是真的有依照資訊安全的規定來執行作業。不過,隨著金融科技的日新月異,包括電子支付、行動應用、甚至是新型身分識別方式的加入等,都牽扯到資訊安全的問題。因此,金管會這邊將會結合第三方單位,包括經濟部即將成立資安實驗室等單位來加強審視相關應用的安全,以維護消費者的權益。

開放大陸電子支付 目標促進陸客消費

而隨著陸客前來台灣觀光的人數逐年增加,使得在大陸流行的電子支付系統也隨之聯盟的金融單位引進而進入台灣。相對於其他電子支付先進的國家來說,台灣的電子支付已經有顯著的落差。因此,蔡福隆也表示,事實上開放大陸的電子支付系統進入台灣,並非是要以大陸的架構來取代台灣本身的電子支付系統。主要目的是建構方便的消費場景,以爭取大陸觀光客的消費,讓台灣的相關業者能方便賺取陸客商機。而另一方面,台灣的消費者使用大陸的電子支付服務,為的也是上電子商務網站消費,而並非在台灣內部消費。所以,就這方面來看,吸引陸客在台灣消費是沒問題的。而另一部分,透過大陸電子支付系統的引進,加速國內相關電子支付工具的成長也是正向的刺激。所以,針對這方面的開放,未來是不是還有其他的計畫,這將會視需求而定。

人員轉型 降低資訊化衝擊

此外,隨著金融科技的推動後,金融業從業人員也面臨工作轉換的情況。只是,工作人員的轉換不像電腦系統可以說變就變。因此,對於金融科技的政策推動,金管會也進行相關配套措施的執行。蔡福隆指出,自2015年6月份開始,金管會就針對包括銀行、證券、保險等相關金融單位的員工工作轉變,要求各金融單位提出1-3年的轉型計畫,並且由主委下指示,要金管會各局處「認真」審核相關計畫。這樣做的目的,蔡福隆指出,為的就是照顧國內金融相關從業人員約53萬人的生計。這其中的照顧部分,除了由各金融機構所提出的轉型計畫,輔導員工往其他適切的工作項目發展之外,還有就是金管會在金融單位還沒有做好準備的項目上,不會急於做開放的動作,以免衝擊相關人員的工作權益。
蔡福隆進一步說明道,金管會要求金融單位所提出的員工轉型計畫,其內容不是要求企業要把員工都轉型作為金融科技中的程式人員,這幾乎是不可能達成的任務。是希望透過各金融單位各自在經營上的特點,把相關員工的轉型訓練朝這些方面進行發展。蔡福隆舉例說明,就以金融單位的櫃台人員來說,有的銀行就會將其訓練成為財富管理的櫃台人員,或者成為數位行銷人員等。也就是說,隨著各金融單位未來的發展重點,進一步將人員培養成未來所需求的性質,以達到職涯轉換的目的。這部分,金管會也會藉由各金融單位員工轉型計畫的提出,進行把關的動作,使得一方面金融科技的推動順利,另一方面也照顧既有金融單位員工的生計問題。
事實上,國內金融單位也逐步面臨到重整的問題,蔡福隆認為,這樣的發展在金融科技越來越普及的情況下,是一件不可避免的事情。而且,在金融科技發展到一個成熟階段後,國內的金融機構分行將預估在一段時間內快速的下降。這樣的軌跡從國外的經驗來說,台灣未來也一定會面臨到。因此,未來藉由先期的轉型作業,希望能將衝擊降到最低。至於,在金融科技發展下,除了人員工作的轉變之外,對於既有法令的衝擊與改變,這部分金管會也在做進一步的調整。

調整法令 規範更符合需求

蔡福隆指出,過去基於資訊安全的原則,金融單位的資料是不轉離境而必須在國內落地的。但是,在當前雲端時代的來臨下,透過使用國際性的雲端服務已經是不可避免的趨勢。尤其,在當前台灣逐步將爭取加入國際性的貿易組織下,有部分限制的調整與開放勢必與過去基於資料保護的法令會有所牴觸。因此,針對這部分,金管會也會針對金融單位資訊委外辦法依當時的需求進行必要的調整。舉例而言,過去會限定金融單位不得將核心業務委外的規定,在當前資訊專業分工更細微化的情況下,金融單位的核心業務認定也將會隨著需求與技術發展進行調整,以達到當前業務需求的趨勢。
最後,蔡福隆指出,為了期望國內的金融科技發展能夠符合金融企業在2020年時的願景。因此,金管會透過準備提出的「金融科技政策發展白皮書」來做為推動金融科技的基礎。這其中包括2020年時電子支付比例的倍增,而網路投保則是透過金管會的三階段開放,達到一定比例的數字。甚至在當前很熱門的證券業網路下單上,未來也能夠有所成長。總體而言,也就是藉由金融科技的幫助,讓國內金融業的服務更行動化與人性化,競爭力更加提升,追趕上歐美、大陸等地區的腳步。                    
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