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凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭傑

開放 Fintech API 吸引各產業合作

採訪/施鑫澤 文/林裕洋
凱基銀行希望從技術提供者的角色切入,透過開放API的方式,為生活應用服務業者打造更多元化的金融場景,將金融服務結合至消費者生活習慣中。


隨著各類創新金融服務的興起,Fintech無疑是近來最熱門的名詞之一,世界經濟論壇(World Economic Forum, WEF)在2015年6月發布「金融服務業的未來─破壞性創新如何重塑金融服務業結構、供應及消費報告中指出,科技發展加速金融業的破壞式創新,金融科技發展將對銀行、保險、證券等傳統金融業的商業模式,帶來全面性的衝擊,其中,銀行業所感受的衝擊最為立即,但長遠卻是對保險業衝擊最大。根據該報告指出,金融科技對傳統金融業帶來的衝擊,將涵蓋支付、保險、存放款、資本募集、投資管理及市場資訊供應等面向。
儘管該報告公布至今已接近三年,也精準預測出Fintech發展方向,只是隨著消費者需求快速改變,金融產業發展創新金融服務的方向,正也逐漸跳脫前述範疇,轉而朝向滿足市場需求得方向發展。以凱基銀行為例,即選擇與多家生活服務供應商合作,期盼將自家研發的創新金融科技,融入消費者的全方位生活之中,進而強攻Fintech的龐大商機。
凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭傑表示,過去幾年台灣金融產業都非常積極發展Fintech業務,但往往受限於無法掌握消費者的需求,最終導致各類服務無法受到市場青睞。而凱基銀行推出的KGI inside概念,選擇將自行研發的Fintech服務內容,分享給生活應用服務業者使用。業者可依照本身所需挑選部分環內容,如信用評分等等,再透過API方式與自家服務串連,進而為消費者創造美好客戶體驗,也代表凱基銀行專注為客戶、樂在共享的創新精神。

台灣金融環境不同中國 業者應思考Fintech發展方向

隸屬開發金控旗下的凱基銀行,其核心理念為「We Care 專注為您」,訴求以客戶為中心、提供最優質的金融服務為己任,主要營業項目涵蓋存放款、信用卡、財富管理、消費金融、企業金融、金融交易及外匯等商業銀行業務。為因應全球金融科技及數位時代新趨勢,凱基銀行積極推出各類型創新金融科技產品與服務,以提供客戶快速便捷、無遠弗屆的全方位銀行服務。未來並將結合母公司開發金控海外業務利基及據點優勢,於大中華及東南亞等海外區域設置分支機構,發展財富管理及企業金融的業務。
早於Fintech一詞出現之前,台灣金融產業在網際網路蓬勃發展之際,即積極開始發展線上金融服務,讓消費者可透過在網路銀行上辦理轉帳、貸款、購買保險等業務。而為擴大網路銀行的效益,各金融業者幾乎亦同步推出線上記帳、資產負載表等服務,但最終因沒有切中消費者需求,以至於前兩項服務的使用頻率極低,也凸顯出金融產業對消費市場需求掌握度不足的問題。
周郭傑指出,由於台灣金融市場與國家市場接軌多年,因此擁有非常完整的電子支付服務,如信用卡、悠遊卡等等,免去攜帶現金消費之苦,因此對行動支付依賴原本就不如中國迫切。所以當金管會鬆綁法規,促使各家金融機構推出行動支付工具時,立即會面臨消費市場接受度不高的困境,以至於需要透過補貼方式增加吸引民眾使用,而這絕非長久之計。

市場需求將驅動創新 台灣金融產業需改變

長期觀察全球金融趨勢發展的周郭傑認為,數位金融創新並非是傳統服務層次,而是要從根本滿足消費者需求,而非強迫用戶適應新服務機制。從目前應用面向來分析,Fintech發展是朝4個面向發展,首先是解決傳統金融服務的缺口,如過去中國長期面臨金融產業實體分行數量不足、ATM設備涵蓋面有限的問題,因此當可在行動裝置上使用的行動支付問世之後,很快成為民眾生活上不可或缺的數位金融服務。
其次,則是價格缺口,如從支付寶衍生出來的餘額寶服務,提供比傳統存款更好的替代機制,自然也成為中國民眾投資理財的絕佳工具之一。第三點為新的商業模式問世,以往創業者背後若欠缺足夠資金挹注,終究很難將創意轉換成可行的商業模式,但現在可透過眾籌平台取得所需資金,社群平台克服行銷問題,輕鬆實踐創業的夢想,也能解決傳統金融產業不願意服務的問題。
「前3個趨勢全世界都在發酵,但是並沒有在台灣市場看到,不過在全球資訊交換速度極快的狀妄下,可預期未來3~5年改變年輕人習慣,對台灣傳統金融產業極大壓力,進而產生第四種缺口。」周郭傑認為:「可預期,未來台灣金融產業在市場驅動下,將會推出更多類型的創新金融服務,滿足消費者的多元需求。」

凱基推 KGI inside 打造跨業合作機制

誠如前述,面臨台灣消費者對創新金融服務需求度不高的狀況,凱基銀行在投入更多資源開發多元金融服務外,也選擇推出開放API服務-KGI inside,藉由其他業者合作的方式,讓消費者在無形中享受到FinTech服務的優點。如此一來,生活應用服務業者可免去自行開發,即可快速串接功能完整的金融機制,讓消費者取得所需服務,而凱基銀行也能藉此接觸到更多消費者。
根據凱基銀行提供資料顯示,台灣每年繳費金額超過20億筆、金額總計達3.2兆元,但主要繳費通路仍是超商等實體通路。為解決此問題,凱基銀行決定從開放生活繳費API出發,期盼藉此解決用戶痛點,目前首批合作業者分別為Pi行動錢包、記帳應用程式CWMoney,兩者皆已透過凱基銀行的API提供信用卡繳費功能,在線上支付信用卡卡費、電信費、停車費、健保費等八大項目。
周郭傑指出,在迎合Fintech趨勢下,台灣有不少金融業者推出創新金融服務,但都只能在用戶登入網路銀行後才能使用,或是採取較為封閉模式,希望用戶能全部採用自家產品。在此狀況下,反而無法滿足消費者的生活需求,也難為銀行帶來足夠的效益,最終成為台灣發展FinTech的阻礙。因此,凱基銀行希望從技術提供者的角色切入,透過開放API的方式,為生活應用服務業者打造更多場景金融,將金融服務結合至消費者生活習慣中。而且業者也能自行組合所需元件、客製化服務,進而創造出更多不同的服務內容。
如CWMoney下載量已達到數百萬次以上,且獲得多達7萬人次的好評,無論是使用人數或滿意度,都遠遠超過台灣各家銀行的資料庫,顯見其應用服務絕對有其獨到之處,也吸引凱基銀行與其合作。不可否認,銀行開放API服務可能會對獲利的造成影響,但亦有機會替金融業者帶來長尾經濟,也就是藉由提供更多細緻化、差異化的金融服務,服務到更多消費者、帶來更多收入。

打造餐飲Fintech 協助業者升級服務

向來欠缺創新科技協助的餐飲業,過去在團購服務盛行時,曾透過與團購平台如Groupon等合作的方式,搶攻線上服務的商機。可惜隨著消費者胃口被養大之後,只能運用更大的折扣吸引消費者上門,最終讓店家對此種行銷策略逐漸失去興趣。因此,繼專為消費者設計的生活繳費API上線後,凱基銀行又將推廣創新金融服務目標,鎖定在台灣四處可見的餐飲業者,進一步和以POS點餐系統起家的iCHEF,共同推出餐廳營運風險預測服務,打造餐飲業所需的金融場景。
iCHEF資料收集範圍從客戶上門開始,如餐廳預約、候位、點餐、出餐、結帳、支付等等,可以完整掌握消費者的習性,有助於協助客戶推出客戶所需的餐飲內容或服務,目前已經累績3200家客戶。在此基礎下,iCHEF進一步將用戶餐廳經營資料去識別化後,結合凱基銀行的風險控管模型和人工智慧監督API,建構一套餐廳經營的預測模型,進而提供餐廳營運建議。簡單來說,只要系統收集的資料量夠多,人工智慧系統能為餐廳預測明天有多少客人、該準備多少存貨等,最多可提早六個月預測餐廳營運狀況。
周郭傑表示,POS系統是餐飲業不可獲缺的重要系統,只是台灣POS供應商的大小規模不一,部分小型服務商因為經營不善而倒閉後,導致許多店家使用的POS系統非常老舊,根本不具收集與分析客戶資料的功能。而訴求以租賃取代買斷的iCHEF,則提供企業主更新系統的絕佳機會,甚至能夠運用凱基銀行的API服務,發展出具自身特色的餐飲服務,進而與消費者建立更緊密的關係。
另外,對凱基銀行而言,過去餐飲市場是銀行貸款服務較觸及不到的一塊,原因在於中小型餐飲業的生命週期相對短、營收數字真實性難以評估,以及其他風險分析數據不足等。而現今iCHEF系統上的資料,凱基銀行在取得用戶同意後,可精準掌握餐廳營運狀況,也能作為是否提供借貸等金融服務的依據,這不僅是實踐物聯網金融的最佳範例,更有機會觸及全台灣的餐飲業者。
跳脫傳統金融產業的營運模式,選擇與各領域業者合作的凱基銀行認為,台灣金融產業發展創新服務的思維需要改變,傳統以提供大量金融服務供消費者選擇的模式,將不適用於Fintech時代。因此,擁有龐大Fintech研發團隊的凱基銀行,將跳脫前述以銀行為中心的設計模式,而是採取透過與多家業者配合的方式,廣泛收集消費者潛在需要的服務方向,在研發市場出所需的服務,期盼藉此帶動台灣Fintech市場的蓬勃發展。        
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