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LINE北亞金融董事總經理劉奕成

LINE看準普惠金融 擘劃Fintech願景

採訪/施鑫澤、林裕洋 文/林裕洋 刊期/107.09

網銀申請前夕,LINE表明絕對符合台灣政策與迎合純網銀執照申請與相關法規,因此會在持股不超過50%前提下,擴大與本國金融機構的合作,而合作範圍絕對不會僅限於一家公司。



隨著各類創新金融服務不斷湧現,如行動支付、區塊鏈等等,在改變消費者生活習慣之外,也衝擊傳統金融產業的營運模式,迫使銀行、保險業者必須正視Fintech時代下的改變。為讓台灣金融環境能與國際接軌,近來金管會也積極透過鬆綁法規等,如推動金融監理沙盒、開放2張網路銀行執照等作法,吸引科技創新業者團隊加入等方式,讓台灣金融環境得以改變。
儘管相較於過往的保守策略,過去幾年台灣金管會作法明顯已開放許多,但仍然有人認為與其他國家相比仍然不夠快。以日本為例,身為三大便利商店業者之一的LAWSON,日前即透過與三菱UFJ銀行合作方式,在2018年8月10日取得網路銀行的營運執照,正式進軍純網路銀行市場。根據該公司提供資料顯示,預定在2018年10月15日開始提供ATM、存款、貨幣兌換等金融服務,相較之下台灣首家純網路銀行卻仍處於難產階段。

LINE北亞金融董事總經理劉奕成認為,每個國家對網路銀行可執行的業務項目不同,若單就核發網路銀行執照的速度,判定台灣推動創新金融服務的速度過慢,似乎有點不公平。以日本法規為例,現階段網路銀行就只能經營存、放款業務,而金管會則希望台灣純網路銀行能夠提供與實體銀行相同的業務,如存放款、基金、股票買賣等服務,所以在團隊篩選上自然比較嚴格。因此,我認為台灣推動數位金融服務政策並不算慢。

三大面向著手 耕耘台灣金融市場

總部位於日本前身為NHN Japan Corporation的LINE Corporation,因為其於2011年6月推出的LINE通訊軟體,主打用戶可在不額外增加網路使用費的情況下,透過網際網路與其他使用者傳送文字、圖片、動畫、語音和影片等多媒體資訊。由於該App問世之後,隨即席捲全球通訊市場,促使該公司自2013年4月1日起更名為LINE Corporation,業務核心著重於LINE服務上,如LINE、NAVER matome、livedoor網頁服務業務的營運及供應上,並會加快腳步發展LINE平台服務。根據統計,LINE於全球擁有超過10億人註冊使用,其中約有高達2.15億活躍使用者,其中又以亞洲市場的佔有率更高。
因應全球創新金融科技的發展趨勢,LINE在2018東京年會(LINE CONFERENCE 2018)中,曾公開宣布2018年集團發展將著重金融科技發展,發揮LINE科技專業重塑(Redesign)金融科技服務,以期完整化智慧入口願景藍圖。而隨著台灣金管會催生純網路銀行問世,LINE台灣因為該公司在台灣用戶數高達1900萬,其所推出的LINE Pay行動支付服務,更是台灣消費者最愛用的支付工具之一。為此,該公司也在2018年7月底首度宣布台灣連線金融科技股份有限公司(LINE Financial)籌備處正式成立,期盼能夠符合在地法規的前提下,為台灣消費者重塑金融科技體驗。
劉奕成指出,我們將以申請純網銀執照的方式,作為LINE Financial在台發展金融科技的第一步,透過長期耕耘所累積的用戶觀察與溝通經驗,透過合法合規KYC(Know Your Customer)「從零開始」建立用戶基數。如能取得許可,除存放匯、轉帳及匯款等基本金融服務後,也將比照實體銀行提供基金、壽險、產險等多樣金融產品與服務,更致力發展目前市場上難被滿足卻因金融科技成熟而展露曙光的服務,例如普惠金融、UBl (Usage-based Insurance)及小額彈性投資等,聯手在地金融夥伴積極重塑現有的金融科技服務。
簡單來說,即是從加速普惠金融推廣、擴大金融產業生態圈、促進跨國資本合作等三大發展方向,重塑金融服務並規劃在台的相關業務。不僅在金融科技服務力求超適地發展,LINE Financial更宣布將持續延攬本地人才,以在地視野觀察在地金融需求並發展在地金融科技服務,預計招募對象包含介面、資安、UI/UX工程師等IT背景專才,以及法務、行銷及風險管理等非IT背景菁英,甚至是剛踏出大學校門的社會新鮮人,期望在地成員的多元背景與專長將激盪更多火花,也為台灣持續培養金融科技菁英、累積經濟發展軟性資產。 

加速普惠金融推廣 運用AI助年輕人建立理財觀念

鑑於台灣金融服務體制仍然以銀行為核心,LINE Financial將透過金融科技滿足消費者的更多樣化金融需求,預計因應網路活躍族群使用偏好,將金融科技服務朝遊戲化發展,透過社群化、遊戲化的趣味互動方式,全方位推廣理財投資的知識。尤其針對較少獲得金融資源的年輕世代,提倡「先理財、再投資」的觀念,為用戶提供金融知識幫助建立理財觀念及設定理財目標,再經由AI提供量身打造的投資建議。
劉奕成表示,傳統金融服務訴求「投資理財」,但我們認為年輕人應該要懂「理財」後,才能在可負擔的範圍下,找到最合適的投資方向與標的。LINE Financial目標是先推廣理財的觀念之後,再透過人工智慧技術協助年輕人找到合適的投資標的,將傳統「投資理財」觀念轉變成「理財投資」,期望為年輕用戶重塑理財觀念,且藉由重塑金融科技服務創造具溫度的金融體驗。
舉例而言,當大學生從學校畢業進入職場時,可需要為租屋添購所需的傢俱、工作所需的筆記型電腦等必需品,但在現今可能受限於沒有信用卡的問題,以至於面臨需向家庭求援的窘境。未來透過LINE Financial的金融科技協助,將可依照即將就任的工作職位、公司狀況,提供分期付款的協助,讓普惠金融概念得以真正落實。

發展在地金融服務 滿足台灣用戶需求

在考量風險管理、產品與服務設計、法遵等面向,LINE Financial也會在遵循合法合規的原則下,與在地金融夥伴展開多方的策略合作,並借助科技專業及行銷所長持續超適地發展LINE Financial。目前已有不少在地金融業者運用LINE Business Connect、LINE API及AI智能客服等功能,滿足不同客戶服務與諮詢的需求,未來LINE Financial將串接手機及電腦介面等多元通路,為用戶實現客製化、無所不在、突破線上與線下界線的金融科技服務。
另外,LINE Financial也積極開發與生活服務業者的合作,開拓金融科技在交通、旅遊、購物、行動生活以及海外生活等領域可被應用的生活場景,讓台灣成為金融科技服務發展的第一站,強化並擴大金融科技生態圈。
「在數十年經驗累積下,傳統金融公司強項在風險控管,透過其稽核制度能夠減少我們發展創新金融服務的風險。」劉奕成說:「LINE Financial則能夠提供創新金融科技,協助夥伴開發新業務,如未來可推出以車輛使用天數設計的新保險制度,吸引更多車主加入車輛保險之列。」
以日本金融市場為例,有別於台灣消費者習慣到銀行辦理綜合業務的模式,日本民眾通常是到銀行辦理存放款業務、到證券公司買賣股票、到投資公司購買基金等等。在此狀況下,LINE在日本即與最大券商野村控股(Nomura Holdings Inc.)合作,共同設立合資公司,全力發展證券事業。此次合作主要運用野村證券在金融領域的專業知識,讓雙方得以提供全新的金融解決方案,在LINE平台上為有興趣理財的用戶提供遠距證券受託買賣、遠距證券投資諮詢等服務。

促進跨國資本合作 強化台灣經濟體制

在金管會開放行動支付業務之後,LINE 隨即在台灣推動LINEPay服務,截至2018年6月底,在台註冊用戶已累積超過300萬,全台有73000個支付據點,堪稱是台灣第一大行動支付服務。在LINE在2018年3月份的台北年會中宣佈,LINE Pay今年的發展重點為開拓更多元的支付方式,也將持續新增支付場景至交通、個人轉帳、帳單付費、觀光商圈、夜市、中小商店等面向。
看好台灣行動支付市場的商機,台北富邦銀行與聯邦銀行皆均與LINE Pay共同推動「無現金、無錢包」的行動支付時代。而在2018年7月25日的LINE Pay董事會上,該公司正式通過接受台北富邦銀行與聯邦銀行投資,總投資金額超過台幣47億元,其中台北富邦銀行佔股19.99%,聯邦銀行佔股10%。這是LINE Pay第一次在海外釋股,計畫透過釋股與台灣銀行業者建立深入合作,兩家銀行的投資決議待主管機關核可後始得進行。LINE Pay期望透過此次釋股,與台灣銀行業者建立更緊密的合作,攜手打造「無現金」交易、友善的行動支付環境,共同響應及實踐行政院所宣示「2025年行動支付普及率達到90%」的政策目標。
劉奕成指出,LINE在增加台灣的投資額、推出金融科技服務時,絕對會符合台灣政策與迎合純網銀執照申請與相關法規,因此會在持股不超過50%前提下,擴大與本國金融機構的合作,而合作範圍絕對不會僅限於一家公司。我們希望在帶動台灣金融產業發展之餘,也可吸引更多國際資本來台投資,達成共同合作強化台灣經濟體制的目標。
在眾多創新金融科技中,區塊鏈技術應用範圍日益廣泛,LINE為發展區塊鏈新創生態圈,近期也由子公司unblock corporation成立企業代幣風險基金-unblock ventures ltd,主要專注於代幣投資,並由另一家LINE集團的公司LVC Corporation出資1,000萬美元。LINE期盼藉由成立此企業代幣基金,促進加密貨幣和區塊鏈技術的發展及應用,在Fintech時代下取得領先地位。                       
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