Latest updates‎ > ‎

王道銀行個金資訊部副總經理林愛國

全力發展Fintech 搶攻消費金融商機


以創新金融銀行自許的王道銀行,不僅率先推出手機線上開戶、機器人理財2.0服務,搭配Salesforce.com公有雲服務,更得以強化在消費金融市場的競爭力。
採訪/林振輝、施鑫澤 文/林裕洋



回顧在2015年的世界經濟論壇(World Economic Forum 2015, WEF)上,來自197位來自全球金融業專家,曾勾勒金融服務未來發展的輪廓,也闡述創新金融服務(Fintech)快速發展,將會衝擊傳統金融產業的發展趨勢,呼籲各方業者應該要盡快引進創新科技,以便因應消費市場的快速變化。尤其各國政府、既有金融業者與新進者將必須多方合作,共同釐清這些創新對於整體產業帶來的正負面風險變化,才有助於創新金融服務的發展。
過去幾年臺灣金融產業受到金融法規的限制,以至於對投入Fintech卻步,也讓臺灣在創新金融服務推動上,遠遠落後中國、新加坡等國家。即便臺灣金融管理委員會因應各方要求,先於2015年底大幅鬆綁行動支付條例,並在2016年5月發表金融科技發展策略白皮書,勾勒臺灣創新金融科技的發趨勢。但時至今日,傳統銀行似乎沒有推出太多創新金融服務出現,一般民眾對行動支付的接受度仍然不高。
相較之下,誕生不到一年的王道銀行,便以多種創新金融服務在消費金融市場打響名號,如在2017年3月28日推出臺灣第一個全程線上信用貸款,搭配透過手機App只要10分鐘就可以完成開戶,在短短數個月時間內便吸引4萬多上網開戶,不僅堪為臺灣發展創新金融科技的表率,更將臺灣金融產業發展帶向另個層次。
王道銀行個金資訊部副總經理林愛國指出,在消費金融市場領域中,王道銀行並沒有太多經驗,也沒有充足營運據點吸引用戶上門,在短短一年不到的籌備時間內,唯有運用創新科技打造新服務型態,才能在競爭激烈的金融市場中勝出。儘管王道銀行創新網路服務推出時間不長,但由於目標鎖定在20~40歲的族群,因此在半年左右已累積4萬多個用戶,整體表現讓我們感到非常滿意。

走向開放系統 擺脫大型主機束縛

前身為臺灣工業銀行的王道商業銀行,從1999年創立至今已有18年歷史,是臺灣第一家新設立的工業銀行。該銀行以誠信、專業、團隊、創新、榮譽為核心價值,配合國家經濟發展策略,參與重大經建計畫,提供專業的投資銀行服務,扶植策略性新興事業發展,一路以來陪伴臺灣企業成長,提供客戶全方位金融理財服務。隨著臺灣經濟結構改變,該銀行在思考未來發展方向後,決定跨足跨足個人金融領域,正式在2017年改制為王道商業銀行,以便利、安全、貼心的數位金融服務,提供消費者嶄新的體驗。
王道銀行以兼容並蓄、行正道的精神,以利他帶來圓己,並希望秉持此一永續精神不斷創新,為更廣大的消費者提供可創造雙贏、共榮的金融服務。 目前王道銀行企業金融業務相當廣泛,包括企業金融、環貿金融、財務金融、證券化與信託業務,產品內容有短中長期授信、聯貸、現金管理、應收帳款承購、貿易融資、匯利率及結構性商品、信託與證券化等業務;個人金融業務則包括存放款、投資理財等,並透過行動銀行服務提供用戶線上開立帳戶及交易。
回顧王道銀行籌備期間,儘管過去在工業銀行時代,整體營運服務備受眾多企業用戶肯定,且資訊系統穩定性也相當優異,但畢竟商業客戶數量較少,若要滿足消費金融市場的大量需求,勢必需要重新打造全新的金融資訊系統。而在考量維護成本、應用服務開發速度後,該銀行決定捨棄金融產業慣用的大型主機系統,轉而採取開放性的資訊架構,決定在x86平台上打造新一代的金融資訊系統。
林愛國認為,大型主機無論穩定性或效能,確實有其獨特之處,過去才會成為銀行界打造金融資訊系統的首選。不過,大型主機維護成本相對較高,且專業人才更不易尋覓與培育,加上系統採用封閉式設計,較難以快速反應新金融時代的需求,最終在多方考量之後,我們決定迎合市場趨勢,採取開放架構的策略。
目前王道銀行金融資訊系統架構在多台x86平台上,並且運用虛擬化主機技術,將所有應用服務都部署在虛擬機器中執行,藉此提升系統擴充與設備維護的速度。儘管在多數人刻板印象中,高I/O應用服務不適合部署在虛擬環境中,不過該銀行至今所有應用服務運作都非常正常,堪稱是臺灣金融產業擺脫大型主機束縛的成功案例之一。

以SOA為核心 建構銀行百年營運基礎

以往傳統金融資訊系統最令人詬病之處,莫過於為因應不同時間點營運需求,加入各種應用模組,在疊床架構式的開發思維下,導致整體資訊架構過於複雜。此種架構最大問題,在於一旦日後有需要修改或增加新功能,就得擔心是否會影響到其他應用服務運作,也導致多數銀行在執行專案時,得花上更多時間進行評估與衡量。
在金融產業擁有豐富經驗的林愛國深知,新世代金融資訊系統必須引進服務導向架構(Service-Oriented Architecture,SOA)概念,才能讓異質系統整合變得容易,程式再使用度也提高,開發者不必自行開發或擁有所有程式元件,有助縮短日後應用服務的開發速度。只是這種開發思維在短時間內看不到成果,因為程式設計師必須跳脫傳統開發邏輯,以服務可否再運用的角度出發等,所以前置準備工作相對比較長。
「不可否認,採用SOA概念初期,同仁勢必得面臨為期不短的陣痛期,設計師不能在僅著重應用服務功能,而是必須以模組化概念進行開發。」林愛國解釋:「然而當此架構建立之後,日後要每個應用服務要增加功能時,就不需要擔心會受到限制,程式開發師可依照專案需求,加入業務或行銷同仁所需的新功能,對提升企業競爭力能夠帶來極大幫助。」
此外,為全力搶攻消費市場,王道銀行更將資訊部門設置在個金事業體系下,旗下分成借貸、使用者介面、財富管理及帳戶核心等組別,且會與業務團隊保持緊密合作,確保應用服務能夠符合同仁需求,進而成為拓展消費金融市場的後盾。

人工智慧融合巨量資料 機器人理財鎖定小資族

為加速臺灣創新金融科技的發展速度,金管會通過投信投顧公會擬定的「自動化理財顧問服務」(Robo-Advisor) 作業要點,只要具有投顧執照的金融產業,即可開辦機器人理財業務,透過巨量資料技術分析做投資建議。值得注意,金管會核准的全台第一項機器人理財法規,當中明確定義將機器人理財稱為自動化投資顧問服務,需符合「完全經由網路互動、全無或極少人工服務,提供客戶投資組合建議的顧問服務。尤其人工服務只是輔助性質,僅限協助客戶了解投資內容,且不能調整或改變機器人理財的投資建議。
在此法源基礎下,王道銀行率先在2017年年5月推出O-BANK機器人理財早鳥體驗服務,藉此收集體驗時間的客戶意見回饋,作為發展機器人服務的調整,也促成在7月10日正式推出機器人理財2.0。該機制最大特色,即是運用人工智慧與巨量資料分析相互搭配,根據用戶的收入、消費行為等資訊,推薦適合的投資標地,目前投資組合可達數十種以上,日後當分類更細緻化後,投資組合就會更多。
林愛國說,傳統理財服務主要是服務高收入的客戶,一般上班族根本無法享受此種服務。而王道銀行的理財機器人服務,則是要為多數消費者提供理財建議,小資族即便每個月只有1000元可利用,亦能透過智慧型手機享受到理財服務,養成定時存錢與理財的習慣。
王道銀行個金資訊部二部協理王智平說,王道銀行理財機器人背後是仰賴人工智慧、巨量資料分析技術協助,先由客戶自訂偏愛的投資行為,再結合市場狀況來選擇產品的標的,進而產生個人化的投資組合。而機器人理財服務2.0會根據上述條件,依照市場投資狀況提供理財建議,降低客戶自行搜尋理財標的的時間。而資訊部也會不斷優化人工智慧的演算法,讓客戶享受到更優質的理財服務。

引進跨國公有雲服務 台灣金融法規鬆綁象徵

王道銀行金融資訊系統採用Temenos銀行業解決方案,擁有銀行營運所需的各種軟體,金融業者可根據長遠規劃藍圖,發展所需的應用服務,有助於降低部署與低交易成本。而在客戶管理服務方面,王道銀行在金管會法規允許下,引進國外公有雲服務的Salesforce.com雲端客戶服務管理系統,讓客戶資料應用更有彈性。
過去在保護消費者資料前提下,金管會要求所有金融交易資料不得離開臺灣本土,儘管大體上與其他國家規範相同,但因受限於多數公有雲平台機房都在國外,導致金融業者都無法使用跨國公有雲服務。而在各方要求下,近期金管會開始針對創新金融科技發展需求,鬆綁金融產業引進資訊科技的限制,也促使王道銀行得以使用Salesforce.com服務。
林愛國指出,王道銀行營運策略便是用創新金融服務,吸引時下手滑族群來開戶與使用我們的服務,而引進Salesforce.com服務為例,便是基於客戶資料交換過程需落地的前提。此項雲端應用模式,可讓王道銀行完全無須採購、設置或管理基礎架構,員工也能從網際網路存取所有功能,只要登入即可使用所需的功能。
而主打臺灣首家原生數位銀行王道銀行,日前也又與行動電商平台蝦皮拍賣合作,針對連續6個月平均月營收達新台幣5萬元以上的蝦皮專職賣家,推出將於可線上申貸的蝦皮貸專案,只要提供每月銷售明細做為財力證明,即可於線上申請貸款,有助於解決網路賣家貸款不易的困擾,讓人期待有更多創新金融服務可在臺灣出現。     
Comments