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北京融數金服負責人遲毓華

互聯網金融發展刻不容緩
國內Fintech逐漸露出點消息,金融業也陸續發聲,然而,對岸卻早已如火如荼,曾在台灣渣打銀行待過的遲總,先知先覺的赴核心戰場開拓新戰局,看他如何打開新局。
採訪/施鑫澤 文/林裕洋


伴隨著創新科技不斷進步,加上行動裝置的快速普及,全球金融交易模式正悄悄在改變中,鑑於消費者行為模式改變,愈來愈仰賴使用網路、行動支付,許多傳統金融業者在轉而提供各種線上金融服務之餘,也開始關閉部分營收逐漸下滑的實體分行,以求能夠降低整體營運成本。如美國銀行(Bank of America)便在過去兩年縮減10%分行數, 減少15%員工數,刪減2%ATM 數量,同時透過增加網路銀行業務留住客戶。此外,創新金融服務業者則大量創新科技協助,運用電子錢包、第三方支付等新服務,乃至於透過收集與分析消費者行為模式的方式,提供傳統金融業者欠缺的P2P貸款,搶攻龐大的消費市場商機,並帶動全球互聯網金融的蓬勃發展。
不可否認,互聯網金融勾勒未來金融產業發展的藍圖,但是近來卻因爆發眾多交易糾紛,讓人開始質疑此種創新營運模式,是否存在未被揭露的營運風險。如美國知名P2P業者-Lending Club,便因傳出有嚴重的違規放款事件,而導致執行長下台、股票大跌的事件。而創新金融發展速度最快的中國,也同樣爆發大量違法吸金事件,在中國3984家網路貸款平台中,已有1523家面臨倒閉風險或結束營業,迫使中國政府宣佈全面收緊互聯網金融監管,並推出互聯網金融風險專項整治工作實施方案,期望藉此降低創新金融服務背後影藏的風險。
北京融數金服負責人遲毓華指出,互聯網金融是將傳統金融交易場景互聯網化 ,如O2O互聯網連結、SaaS交易數據採集、第三方支付的資金流及交易帳本,從Web SEM 到 APP等等,讓民眾不需要親自到實體分行,便能夠透過在網路上辦理各種業務。儘管在互聯網金融環境中,會產生眾多值得參考的數位資料,但是若欠缺完整資料分析工具,恐怕仍然無法迎合商業市場的發展需求,目前依然有不少企業主仍然無法取得所需的貸款,P2P業者也面臨融資風險過高的問題。相較之下,金融互聯網則是進一步將收集到的金融資產資訊,進行信用評等、分類等工作,建立一個完整金融資產交易平台,讓整體金融環境更為透明,降低數位金融交易的風險與成本。

運用巨量資料工具 建立企業營運風險模型

在中國對創新金融服務採取開放政策下,不僅帶動第三方支付、P2P等業務的蓬勃發展,也迫使傳統金融業者紛紛往互聯網金融靠攏,成為亞洲國家推動Fintech的參考目標。儘管互聯網金融蓬勃發展,讓中小型企業、微型公司有更多融資管道,只是多數標榜可以快速取得資金的P2P業者,欠缺收集資料與分析的能力,最終只好推出較高利率的貸款服務,期望藉此將公司的營運風險降至最低。
有鑑於此,北京融數金服則扮演資金與創新服務連結的平台,能夠從不同角度收集業者的多維度資料,並且運用創新科技進行支付和資料解析的工作,形成即時、主動、快速的審核機制後,進而將資料提供給新型金融服務參考,為企業用戶提供全方位、專業、可自訂化的金融服務,並且取較佳的貸款條件。
不僅如此,若企業用戶有進行多次融資的需求,北京融數金服可以協助進行天使、A輪融資,一直到企業業績成長、上市後,所需的種種顧問服務。此外,該公司也可為企業提供自訂化金融服務,可做跨銀行、跨支付公司的支付,掌握支付公司不同費率的變化,進而從中挑選較低的貸款費率,以符合公司未來的發展需求。
遲毓華解釋,北京融數金服透過與第三方支付公司、第三方擔保公司、律師集團、銀行機搆合作,共同設立徵信公司等方式,打造出創新的互聯網金融型態,為企業商戶與個人用戶提供強大的全面的資金安全保障,可為新興工業中高速發展中的中小型企業,提供新型態的融資服務。
為達成前述目標,北京融數金服運用巨量料進行徵信的工作,借助專業的信用評估和風險模型為企業商戶建立信用檔案,並提供給金融業者參考,達成協助企業在短時間內取得信貸支援的目的。此外,該公司也建置獨立運作的風控中心,包括風控部、合規部及法務部,負責平台運營中的風險、合規及法務問題,可以避免發生互聯網金融體系中常見的營運風險。
值得一提,北京融數金服的風控團隊規模相當龐大,主要是由從事銀行、擔保、基金等金融工業風險控制等專業人士組成,絕大多數人員具有律師資格,可按照預先設定的多重風控措施進行監控,確保企業與個人用戶披露的資訊,均具備真實、準確、完整的特性,以保護金融產業的權益。

四大創新服務 瞄準金融互聯網時代

在創新科技為後盾下,北京融數金服看準互聯網金融市場的需求,推出業界所需的四大服務,分別是數字債權中心、企業服務平台、企業錢包、個人錢包。首先,數字債權即是台灣民眾熟悉的資產證券化,是一種以特定資產組合或特定現金流為支援,發行可交易證券的一種融資形式,在此種金融創新平台上,近來又衍生出如風險證券化產品。該公司會推出該項服務,即是察覺到多數金融業者手上有許多難以拋售的固定資產,在短期間內無法處分的狀況下,很容易造成營運上的負擔。
而當金融業者引進北京融數金服的數字債權中心服務後,則能夠在風險最小的狀況下,利用金融資產證券化的方式,提高金融機搆資本充足率、降低銀行固定利率資產的利率風險,同時藉由增加資產流動性,改善銀行資產與負債架構失衡。不僅如此,亦可藉此降低籌資成本,進而使貸款人資金成本下降,進而提升在市場上的競爭力。
至於企業服務平台則是為企業設計的融資解決方案,將可以培養企業的金融理念,進而在提高資金流轉力的時,也能達到降低資金使用成本,減輕財務成本,提高效率。這款產品是一站式融資服務平台,對接多家金融機搆的主流產品,並且可自動為用戶符合相應的金融服務機搆,提供快速優質的融資產品。
遲毓華指出,中國因為市場規模夠大,所以創業風氣非常興盛,只是多數新創企業在成長過程中,都有欠缺企業管理能力不足的問題,所以可能為了儘早取得拓展業務成長所需的資金,而沒刻意篩選資金來源,以至於取得資金的利息較高,最後勢必會影響到公司未來的長期發展。而北京融數金服則能夠在公司發展業務中,運用專業工具凸顯新創公司的價值,進而協助尋找到合理的資金管道。配合企業錢包-融金寶,能夠讓企業提高內部資金流轉能力、降低資金使用成本,減輕財務人力資本,進而提高工作效率。

瞄準中國培訓商機 課棧網受歡迎

在北京融數金服眾多成功案例中,知名度最高業者莫過於課棧網,該公司是一家教育培訓網域綜合服務平台,由前光大銀行、百度、騰訊、人社部中國培訓、趕集網等金融、教育培訓工業、互聯網資深人士聯合創辦。課棧網營運方式與Airbnb概念類似,將各個實體培訓學校整合在單一平台上,透過學費分期產品、課程試聽服務、SAAS服務和資料服務等,為學生提供優質培訓機搆資訊、教育培訓學費貸款分期服務,同時輔助培訓機搆擴大招生、改良課程品質,解決流動資金不足等 難題,成為學生與培訓機搆之間的中介平台。
遲毓華說,中國培訓課程商機非常驚人,但也因為市面上訊息太多有,學生面臨不清楚培訓重要性、不知道如何選擇培訓機搆、無法承受較高費用的困境,至於培訓機構也有不同層度的營運挑戰,如大型機構不易往線上發展難、中型機構有融資困難、小型機構則有招生難的問題。為此,課棧網以提供線上學生選課、線下機搆試聽、貸款審核發放、授課體驗分享的角度出發,解決學生培訓難、培訓機構難培訓的難題。
為解決培訓學校營運資金不足,以及保障學生上課權益的前提下,北京融數金服先針對各個學校的信用貸款進行評估與分析後,一起向金融機構申請貸款,根據不同培訓學校招生狀況,給予所需的貸款金額。北京融數金服更開設一個繳納學費的帳戶,每筆學費都會優先提撥部分金額償還貸款,剩餘金額返回給培訓學校。
遲毓華表示,此種架構可以保障學生權益,亦能確保金融業者的貸款能夠回收,而培訓機構也不需煩惱資金的問題,堪稱是共創三贏局面的共榮模式。儘管創新營運模式問世之後,確實也吸引其他業者模仿,如阿里巴巴也開始運用平台上的交易資料,為商家提供簡易融資服務,而且營運規模比北京融數金服更大,不過北京融數金服因為主打中小型企業,所以後續發展仍然相當看好。                       
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