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新光金控 資訊長 章光祖

順應FinTech發展 新光金控三年練功建基礎

FinTech來勢洶洶,傳統金融如何因應已成關注焦點,新光金控在經驗豐富的資訊長章光祖操盤下,預計以三年蹲馬步建基礎,值得學習。
採訪/施鑫澤 文/林品賓


隨著各項科技的進步,使得各產業也不得不向科技業靠攏,以爭取更大的競爭優勢。其中,金融業就是其中一個主要的產業。藉由科技來取代傳統人工服務,把金融業的服務效益發揮到極致,就是近期大家所談的金融科技(FinTech)準備做的事情。只是,FinTech對金融業來說是一個全新的嘗試,過去也沒有成功案例可以做為借鏡。如何按部就班地進入FinTech領域,已經成為金融業資訊長(CIO)們一個關切的議題。

FinTech在當前科技的發展下 未來一定發生

對於面臨不得不做FinTech的狀況,新光金控資訊長章光祖就表示,FinTech說來簡單,可是做起來卻千頭萬緒。因為其中有太多的事情必須要去執行,而且先後次序該如何規劃,這些都是很錯綜複雜的狀態。因此,對於FinTech的規劃,新光金控就組成了一個跨部門的專案小組來規劃與執行這樣的工作。章光祖表示,過去金融業談FinTech,僅是從投資面的角度來看怎麼參與相關科技公司的投資。但是,現在談的FinTech又將投資面擴大到證照、專業等項目上,跟過去相較有著很大的不同點在,因此要執行的方向也有很大的差異。
章光祖進一步解釋道,FinTech的應用是要搭配著新科技的興起,包括區塊鏈、大數據、生物辨識等等新科技,使得金融業未來透過這些新科技來達到擴大服務。因此,有人曾經表示,因為FinTech的興起,未來銀行將會被消滅。這點,章光祖不表示認同。他表示,因為有這些新的應用,使得銀行能藉由FinTech服務到過去不容易服務到的層面上。因此,與其說是銀行的消滅,倒不如說是銀行從此開始轉型比較準確。
因此,章光祖認為,FinTech這件事情一定會發生,而且絕對是不可避免的趨勢,就看所有的銀行與金融單位怎麼去面對這樣的一件事情而已。他進一步強調,過去金融業對風險控管全靠經驗,如今大數據出現,不但風險控管更精確,也讓金融產品設計更能符合投資人的需要。另外,以前各產業間的交流並不容易,是金流歸金流、物流歸物流、資訊流歸資訊流。但是,利用FinTech來結合三者之後,像是跨國零售企業Walmart已能做到近乎零庫存,銀行更能利用這些資訊來評估業者的營運現況,這些對產業發展來說都是有正面幫助的事項。

台灣支付面健全 不會有如中國全面性的支付環境顛覆

不過,也因為FinTech的崛起之後,許多金融作業方式瞬間改變。過去不是從事金融業的企業,如今也透過FinTech轉個彎,進來從事金融業的服務事項。這樣情況尤以中國大陸最為明顯,因為在政府提倡「互聯網+」的趨勢形成之後,許多過去的電商或物流業企業,也紛紛利用互聯網加FinTech的架構,整個顛覆了金融市場過去的板塊。從電子支付、行動支付,到網路金融等都已經不同於過去僅是金融業所做的業務範圍。這也使得許多的金融業或銀行憂心忡忡,深怕最後這些業者都將會取代金融業或銀行的角色。
章光祖對此則表示,以台灣現階段的情況,這樣的情形不會發生,短期的5到10年內發生的機率也不高。原因就在台灣相關的金融環境比中國大陸完善,支付環境也相對方便,而且相關法規也比較嚴謹,因此對於這樣顛覆整個金融大環境的機率也相對小很多。章光祖舉例,台灣因為超商為數眾多,又提供許多便捷的支付服務,大多數的簡單收付服務都可以在超商完成,消費者不需要再大老遠跑到銀行等金融單位去,這也就是使得台灣電子支付環境不會快速發展的主要原因。
另外,再就支付工具來說,台灣的信用卡使用就比中國大陸來的普及。而中國大陸因為信用的關係,必須透過自己所發展的銀聯系統來進行支付,而且銀聯的功能也不同於信用卡,倒像是現金信用卡的觀念,必須在卡片中存有餘額才可以進行支付,因此方便性降低不少。如此,在中國大陸因為信用卡不容易取得,加上銀聯卡不方便使用的情況下,包括微信支付、支付寶等公司就嗅到了其中的商機,推出相關的電子支付項目,也才會在中國大陸造成轟動。而相對在台灣來說,這樣的發展空間就小很多,也因此難以帶領風潮。

未來藉由FinTech的發展 所有產業都將轉型為服務業

章光祖表示,台灣是全世界金融環境發展成熟的先進國家之一,與美國其實是相同的。所以,在已經既有的支付工具下,能夠滿足當前民眾對於支付的需求,大家就不會去考慮到要使用類似大陸的微信支付、支付寶等工具。但是,就中國大陸這樣金融環境進還在起步階段,相對金融基礎建設還在建立的國家,包括東南亞、非洲等地區,相關的電子支付工具若因此可以補足了方便性這個需求,就有機會快速的成長。
不過,雖然短期內不容易發生,但章光祖覺得未來卻不一定不會發生。原因就在於如同之前所說的,金流、物流、資訊流都整合在一起,銀行透過FinTech來扮演整合的角色之後,屆時或將就沒有科技業、金融業、物流業之分,都通通稱做服務業,預期這樣的情況應該會實現。所以,章光祖也強調,這樣的改變並不是這些過去非金融業者的介入,最後進而消滅了金融銀行業,而是金融銀行業者,自己的去轉型,去從事一些過去沒有從事過的服務,這才是未來整個金融環境的轉變結果。
而隨著未來金融還就隨著FinTech的興起而走向改變,章光祖認為,台灣的金融銀行業走向會是透過相互的合作與串聯,來達到整體環境進步的狀況,並非如同中國大陸般,由一個阿里巴巴來主導所有的FinTech環境。如此,才能預期因為透過點對點連結的區塊鏈,未來才有機會在台灣達到成功的階段。不過,對於消費者所提供的服務卻是一致性的。「就如同台灣也可以像大陸一樣,使用手機來進行動支付,只是台灣在手機的背後是利用信用卡,而中國大陸使用的則是儲值卡的意思是一樣的!」章光祖說。

先做好對內基礎建設

談完了FinTech的發展與未來,章光祖談到自家新光金控的IT布局時表示,目前的首要重點就是將集團中的各子公司,包括資訊流能夠串聯在一起。這樣的好處,就是所有的資訊流串連,在加以分析之後,相關的資訊還可以回歸到各子公司來進行運用。如此一來,不但在集團方面可以協助各子公司提供更完整的服務之外,另外在透過數位金融與FinTech的應用,讓各子公司能發展出更多樣化的業務,持續多角化業務的經營工作。
至於,在透過數位金融與FinTech的應用,也希望建立一個統合的資訊平台,使得各子公司需要的相關資訊內容與架構,都可以在這個平台上取得。這部分納入了集團中包括新光保全、新光投信、元富證券等子公司,各子公司就不需要再重複花費人力,專心的經營業務即可,以降低經營成本,並提高與同業間的競爭實力。而就整個資訊平台來說,新光金控會是以虛擬化的方向來做這樣的建置。除了可以建構出一致性的資訊平台,使得未來的系統能在這共通平台上去發展之外,另方面也可以達到有效率且降低成本的需求,以應付未來的環境變化。

行雲流海 數位新光

新光金控去年成立了數位金融專案小組,協助規劃推動子公司數位發展。去年7月,銀行率先完成Bank 3.0的12項業務,今年初也提供了線上開戶、跨境支付服務;人壽成立網路投保平台且領先同業建立了系統化風險理賠防詐欺模型,並獲得數位時代創新商務獎。
本小組也針對所有的科技金融新的科技或應用,不管是區塊鏈、雲端技術、大數據、流程改造(BPR)、e化、M化等項目都進行一次性的研究與評估。未來,希望在這個小組的研究有成果之後,在集團的架構體制下,能進行測試與導入的工程。這樣的一個計畫,新光金控稱之為「行雲流海,數位新光」。也就是納入行(行動體驗)、雲(雲端資訊)、流(流程e化)、海(海量分析),就是未來新光金控在IT佈局上的主軸與目標。
章光祖也強調,未來要達到新光金控「行雲流海,數位新光」的目標,從2016年開始的未來三年內將要完成其中的基礎建設計畫。也就是對內要集團內針對數位金融的各項應用,在基礎建設上先行完成。而未來在各階段中,還將陸續加入FinTech或區塊鏈這樣的項目進去,一步步地建構起未來的資訊運用項目。
至於在所需要的人才部分,章光祖則表示,因為配合FinTech或區塊鏈的發展,除了自行在集團內培養出相關的人才之外,也希望由其他的方面找尋到這樣的人才來加入新光金控,以滿足這方面的人才需求。                                
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