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台新金控個金事業群執行長尚瑞強

推動台灣Fintech服務前進

國外金融主管機關為鼓勵創新金融,多半是採取開放態度,只要不影響金融秩序發展,都允許發表與推廣,所以台灣金融法規應該要更寬鬆,才能帶動整體產業發展。
採訪/林振輝、施鑫澤  文/林裕洋


過去幾年創新金融服務如雨後春筍般的問世,帶動全球Fintech議題的蓬勃發展,而台灣金融產業受限於法規老舊,以致於無法推出消費者所需的創新金融應用服務,導致在全球競爭力正逐漸下降。為此,金管會在2016年初發表金融科技發展策略白皮書 ,從應用面、管理面、資源面、基礎面等 4 大面向,提出涵蓋電子支付、銀行業、證券業等11 項重要施政目標,期望帶動台灣金融產業的發展。此白皮書主要是期望促成台灣金融科技產業發展,推動資通訊業與金融業跨業合作,達成充分運用資通訊科技,打造智慧金融機構、創新數位便民服務、強化虛擬風險控管的發展藍圖,
儘管公布此白皮書後,完全展現金管會推動Fintech科技決心,但是對創意十足的台灣金融產業而言,若相關法規鬆綁速度無法改善,恐怕難以迎合消費市場期待,仍然會箝制台灣發展創新金融服務,讓台灣金融產業過去累積優勢消失,失去與外國金融業者抗衡的實力。
台新金控個金事業群執行長尚瑞強指出,創新金融服務需具備透明、簡單、快速等三大特性,才能吸引消費者願意使用該服務。現今台灣金融法規仍然偏向防弊,很難促使業者大力發展創新金融服務,金管會應該頃聽台灣業者心聲、深入了解國際市場發展趨勢,才能創造友善金融環境,達成促進台灣Fintech服務的蓬勃發展。

衝刺原生數位金融世代 台新金控發表Richart服務

有別於其他金控業者,台新金控多年來每次推出的金融服務與廣告,均給人耳目一新的感覺,如1995年6月首度發行的第一張以女性為主的玫瑰卡,便在當時獲得眾多女性上班族的青睞,也奠定該公司在信用卡市場的獨特地位。而隨著金融科技的蓬勃發展,數位化浪潮席捲全球金融業,台新銀行為因應此趨勢,於2016年4月瞄準原生數位世代推出全新數位品牌Richart數位銀行,以智慧型手機用戶體驗為訴求,整合三大產品功能與三大創新服務,成為台灣金融產業搶攻數位商機的先驅。
Richart整合儲蓄、投資、支付三大產品功能,幫助客戶在消費時也能輕鬆達成存錢理財的目標。此外,台新銀行也同步打造Richart 365平台,與全家便利商店、新光三越、威秀影城、17Life、PayEasy、遠傳friDay影音、foodpanda、iStore、KKBOX、Body art等商家異業合作,吸引消費者使用該應用服務的意願。除前述創新服務之外,台新金控也強調從使用者出發,推出許多便捷貼心的人性化創新服務,如任意轉帳功能,讓客戶只需有朋友手機號碼或e-mail,即可直接透過APP完成跨行轉帳,至於聰明管帳功能則可在交易明細使用關鍵字搜尋,查詢消費紀錄更為方便。
不僅如此,新增加掃描QR CODE功能,讓消費者可快速完成轉帳、基金投資的工作,亦能依個人需求及風險屬性選擇相對應的投資組合,簡化理財投資的步驟。此舉,不僅完全符合市場趨勢與年輕人的操作習慣,也讓台新金控在台灣Fintech領域中站穩領先腳步。
尚瑞強表示,Fintech議題在台灣已經被空泛化,許多金融業者在推出新服務當下,都會與該名詞綁在一起,甚至會一窩蜂推出相類似服務,反而無從突顯出銀行本身特性。相較之下,台新金控則是把Richart定位在金融手機遊戲,訴求操作介面簡單、易用,讓客戶可以依據個人風險屬性設定,在網路上買基金、作資產配置,即完成理財投資的動作。
現今多數業者推出的網路APP,彼此之間的差異性很小,加上操作介面不夠友善,很難吸引民眾使用的意願。而長期分析原生數位世代的台新金控,發現Fintech服務能否成功的重要關鍵,在於要能夠符合用戶真正需求,才能吸引客戶願意使用。所以台新金控在推出Richart數位銀行前,不僅經過非常深入的分析,也針對專利權做了完善因應,避免侵害到其他金融服務原創者的發明專利,同時也開始申請台新金控的專利權,避免發生日後技術被抄襲,卻求償無門的窘境。

金管會核准12項新業務 台新金控期待更開放

受到全球金融環境變化快速影響,現今金融業所面臨挑戰不僅是同業間激烈競爭,更得因應行動網路時代興起,非傳統金融業者進入市場所帶來的新競爭。為此,金管會除開放電子支付業者執照之外,也積極協助金融服務業引入科技創新思維以支援產業發展,現今已開放銀行得於網路平台上,提供存款、授信、信用卡、財富管 理及共同行銷等 12 項服務及線上開戶。在此狀況下,民眾可透過線上申辦開戶、結清銷戶、信用貸款、增貸房貸車貸、信用卡、信託開戶及 同意共同行銷等。
儘管前述種種措施,有助銀行業者簡化作業程序,只要銀行法遵部門、稽核部門及資訊部門確認相關作業方式,符合金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準、相關定型化契約等相關法令規定後即可開辦,縮短創新服務問世的速度。
尚瑞強認為,國外金融主管機關為了鼓勵創新金融服務發展,多半是採取開放、鼓勵態度,只要新應用服務不要影響金融秩序發展,都允許在消費市場上發表與推廣。主管機關會等到該服務被消費者接受,且逐漸成為市場主流之後,再依照實際影響層面制定管理規範,所以很多業者都願意嘗試新創意。
儘管金管會已開放12項線上金融業務,但是受限於法規上的限制,金融業者若要推出其他新應用服務,仍然有很多法規上的限制。在此狀況下,台新銀行只能在不違反法規的條件下,透過資訊科技的協助,推出更多元化的金融服務,進而在數位金融時代來臨之際,維繫在商業市場上的競爭力。

行動支付全球夯 台灣市場冷颼颼

創新金融服務之所以備受關注,在於擁有非常驚人的商機,根據Gartner報告指出,未來兩年內全球行動支付市場的年成長率將超過30%,預計在2017年可望突破7,200億美元。在此驚人金額中,亞太、非洲、北美與西歐將占全球市場的87.9%,而亞太更是全球最大的行動支付市場。如中國螞蟻金服旗下的支付寶,近來便透過與海外金融業者合作的方式,讓中國民眾在海外消費時,依然可透過支付寶購買所需的各種商品,強化與消費者之間的互動,拉大與競爭對手之間的差距。
為此,金管會才希望透過法規鬆綁,藉由政府推動及業者推廣的雙重管道,期望讓台灣電子支付占民間消費支出比例,可在5年內由26%提高至52%。儘管有不少台灣電子支付業者積極推廣相關服務,不過多數消費者仍然沒有想要改變既有習慣,偏好以信用卡或現金等付款,也讓不少專家對於台灣金融產業的國際競爭力存疑。
尚瑞強指出,行動支付在台灣推廣不易的關鍵,在於現有支付服務已經非常普及便利,除信用卡之外,也有多數消費者慣用的悠遊卡、iCash、一通卡等等,加上台灣實體銀行的密度非常高,加上便利商店中都有提款機可提領現金,若沒有特別誘因驅動,恐怕很難誘使消費者改變固定支付方式。而台灣若要發展行動支付,絕對不能僅侷限於台灣市場,而是要將目標鎖定海外市場。
因不同國家的行動支付機制,在其他海外市場使用時,都需要支付一筆可觀的手續費用。而台灣近來正積極推廣觀光產業,金融業者若能趁此推廣行動支付工具,或許能夠扭轉現今的營運劣勢,強化在金融市場上的競爭力。

P2P發展陷入瓶頸 凸顯巨量資料技術瓶頸

除行動支付業務之外,創新金融服務業者也積極推廣P2P貸款服務,即是利用大數據工具對貸款者行為進行分析,號稱能預警性提早告知授信交易對手的可能違約行為傾向,將貸放信用風險降到最低,並且將貸款時間從過去的數天,縮短到短短數分鐘內完成,挑戰傳統金融業者的地位。
此種P2P金融服務,過去兩年在歐美、中國極為盛行,根據國際研究公司的調查報告指出,預計到2020年美國網路貸款發放規模將達到900億美元,成為傳統金融業者不敢輕忽的競爭對手。然而在市場一片看好之際,2016年初Lending Club 卻爆發有一筆2200萬美元的違規貸款,不僅導致該公司執行長宣布辭職負責,公司市值也縮水至20億美元以下。而中國P2P產業也發生審核機制上的問題,爆發極為嚴重的違約情形,也讓財金專家對P2P發展前景產生嚴重疑慮。
尚瑞強表示,金融業者運用大數據資料技術收集與分析貸款人的還款能力,基本上是可行方案,只是若僅仰賴資訊科技輔助,當遇到有心人透過社群平台偽造假資料,加上中國金融市場欠缺完整信用調查中心,恐怕很難杜此狀況重複發生。相較之下,台灣在個人信用資料庫的應用是相對成熟完備的,如聯合徴信中心均已建立個人信用狀況資料庫,較不易發生類似美國與大陸的事件。另一方面,台灣個人信貸業務已高度競爭,一般個人向銀行取得借貸資金並非難事,因此,P2P lending在台灣市場的發展空間有限。

持續運用創新金融科技 帶動台灣Fintech市場發展

儘管P2P服務審核機制出現問題,但是台新金控在發展數位金融服務之際,依然非常仰賴巨量資料工具的協助。如在Richart數位金融上線後,該公司便持續不斷透過各種管道收集客戶使用經驗與回饋,同時分析來自客服中心與社群媒體的意見,以便修正數位金融服務的發展方向,期許成為台灣數位銀行第一品牌為目標。
尚瑞強指出,現今企業收集資料管道非常多,因此最大挑戰在於妥善運用大數據工具進行分析,從眾多資料中辨識各種訊息的真偽,才能大步邁向Fintech成功之路。此外,在駭客攻擊事件不斷發生的狀況下,金融產業早成為資安事件主角,所以銀行業者在發展數位金融過程中,也必須強化整體資安防護機制,才能避免發生類似一銀的盜領事件。
在台新金控規劃中,未來目標不是用金融科技全面取代分行、行員,而是提供客戶更簡便、快速且透明的新金融服務,因此將會引進更多資訊科技協助,精準掌握金融市場需求與變化,成為台灣發展Fintech服務的領頭羊。           
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