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瀛睿律師事務所創始合夥人暨執業律師簡榮宗

鬆綁法規有利推動創新服務

金管會在制訂法規時,都是從防弊的角度出發,以第三方支付法規為例,民眾得填入身份證字號、手機號碼等資料,可能還要加上聯徵的信用資訊,以致多數民眾不願申請服務。
採訪/林振輝、施鑫澤 文/林裕洋



約莫從20多年前開始,臺灣不時有傳出發展亞洲金融中心的計畫,不過受限於特殊政治關係與金融法規上的限制,臺灣在亞洲金融市場的重要程度,遠遠不及東京、香港、新加坡等地。根據英國Z/Yen集團最新公布的全球金融中心指數Global Financial Center Index(GFCI)顯示,臺北在全球排名中僅名列24名,遠遠落後於前述亞洲城市,也不及中國的上海、深圳、北京,凸顯臺灣金融法規制訂上的牛步化。
特別是在行動裝置出貨量大幅增加,美國、中國等地業者,積極發展行動支付等創新金融服務之際,臺灣金融產業受限於金管會的法令限制,只能在傳統金融服務上原地踏步,嚴重損及在國際舞台上的競爭力。所幸在多方學者、業者極力奔走下,金管會先是在2014年底鬆綁行動支付的限制,又在2015年5月完成第三方支付專法、2015年9月24日成立金融科技辦公室,著手擘劃臺灣推動金融科技創新服務願景及策略,並於2016年公布的金融科技發展策略白皮書,做為日後推動相關政策的指導原則。
儘管前述種種開放措施,確實有助於讓臺灣金融產業更為開放,只是許多學者認為,現今金融法規規定依然太過嚴苛,尤其若金管會的監管思維沒有改變,恐怕不利於臺灣發展創新金融服務。
瀛睿律師事務所創始合夥人暨執業律師簡榮宗曾任職國內知名金控法務長,他指出,金管會在制訂各種新金融法規時,大都是從防弊、防洗錢的角度出發,比較少站在網路使用者的位置上思考。以第三方支付法規為例,目前民眾申請行動支付服務過程中,不僅得填入身份證字號、手機號碼等等,更可能要通過信用聯徵的審核,以致於多數民眾不願意申請相關服務,最終導致有5家申請專營第三方支付服務的業者,至今仍然沒有正式推出相關服務。

欠缺網路思維 法規跟不上趨勢

在銀行轉型未來式—BANK 3.0中,作者Brett King指出在創新金融科技發展下,實體銀行將會逐漸消失,傳統金融業者若要避免被市場淘汰,唯有積極發展迎合消費者需求的多元金融服務。為此,金管會在因應行動通訊、社群媒體、巨量資料、雲端科技等資通訊技術之進步,順應時代潮流、配合資訊發展,以提升消費者便利性的前提下,曾在2015年推動打造數位化金融環境3.0計畫。該計畫開放12項業務可以線上申辦,如結清銷戶、約定轉入帳號、受理客戶傳真指示扣款無須再取得客戶扣款指示正本、線上申辦貸款、信用卡申請、信用卡分期方案、信用卡分期產品約款、信託開戶、認識客戶作業(KYC)、客戶風險承受度測驗、信託業務之推介或終止推介、共同行銷業務等等。
不僅如此,金管會在2015年5月3日實施的電子支付機構專法,期望推動臺灣行動支付發展,至今已有5家專營電子機構以及22家兼營銀行取得經營電子支付取得許可,只是申請行動支付的民眾並不多,普及速度與政府單位的理想有極大差距。
反觀中國市場,根據該國官方統計資料顯示,2015年中國行動支付商機創下39.8兆人民幣新高,發展速度領先其他國家甚多,美國CNN電視台甚至在2016年4月派記者到當地實際體驗出門無須攜帶現金,只靠智慧手機中的行動支付軟體,便能完成日常生活支付的一日生活。
不可否認,相較於中國行動支付普及狀況,臺灣因既有支付環境相當成熟,加上便利商店密度居全球之冠,消費者在線上購物過程中,除可透過手上信用卡付款外,亦能選擇到店取貨、付款的模式,所以當申請行動支付流程過於複雜時,自然很難吸引消費者加入智慧型手機支付的行列,但也證明法令規範明顯跟不上網路發展趨勢。
簡榮宗認為,金管會若要推動創新金融服務,制訂相關法規過程中時,應該鼓勵民眾使用角度出發,才能鼓勵金融業者推出更多元化的金融服務。例如金管會近期發現民眾使用行動支付意願不高,才想要回頭鬆綁相關法規時,已經浪費了一年的時間,且日後一旦重新修改法令,也會讓已取得行動支付執照的業者權益受損,陷入進退失據的窘境。
如早期悠遊卡已可用於小額支付時,便有不少業者希望其應用範圍延伸到線上購物平台中,但受限於當時金管會審核創新支付服務的速度過慢,在擔心投資無法回收的狀況下,銀行業者均遲遲沒有向金管會提出申請,最終也導致悠遊卡的使用範圍,僅止於搭乘交通工具與小額支付。

新加坡採開放態度 鼓勵創新金融服務

新加坡在英國Z/Yen集團最新公布的全球金融中心指數中,正式取代香港成為亞洲金融中心的地位,箇中關鍵除香港政經環境受到中國影響之外,更因新加坡對創新金融服務採取開放態度,而非一昧採取阻擋與監控,自然能夠帶動全球各地創新團隊到此發展。
簡榮宗指出,任何創新金融服務都會有風險,也都應該要受到妥善、合理的管控,但是包含新加坡在內的多數國家金融主管機關,都會觀看市場對該服務的接受度後,再開始規劃後續管理的機制。因為,當消費者不接受創新金融服務時,該服務勢必會被市場淘汰,自然也沒有制訂管理辦法的必要。
以在中國行動支付市場佔有率最高的支付寶為例,在2004年推出時,因可解決偏鄉金融環境欠佳的問題,所以很快便便成為多數民眾慣用的支付工具,也帶動其他業者爭相投入行動支付發展。然而主管中國金融市場的銀監會,到2011年才攜手中國人民銀行著手監管第三方支付的發展,透過發放第三方支付牌照管理的方式,掌握該應用服務的發展。而直到2015年出現交易糾紛之後,才開始擬第三方支付業務管理辦法,作為管理第三方支付業者的規範文件,同時要求業者加強自律。
「中國對行動支付的管理方式,自然不可能在臺灣發生。」簡榮宗:「不過金管會應該要參考美國、新加坡、中國等國家的管理制度,找到兼具防弊與興利的方法,同時加快審核金融業者提出的各種新金融服務,否則將會嚴重壓抑臺灣金融產業的發展。」

P2P風潮來臨 臺灣還在觀望

全球經濟活動已漸從實體交易轉化成虛擬世界的發展趨勢十分明確,國際間自Bank 3.0觀念推出後,銀行各管理層及內部從業人員,逐漸對金融業務科技化變革凝聚共識,國際金融主管機關巴賽爾支付及市場基礎建設委員會(CPMI)2015年9月諮詢文件提出「普惠金融的支付面(Payment Aspects of Financial Inclusion)」報告,其間提及零售支付、交易帳戶電子錢之願景及展望,亦屬重要支付系統發展目標。
在金融科技白皮書中,金管會也觀察到從網路借貸業務(P2P)科技應用角度,確實有助於讓民間一般借貸或零售金融業者,能夠科技輔助快速完成借款模式,至於金融業者則能夠利用巨量資料分析工具,預警性提早告知授信交易對手的可能違約行為傾向,有效處理貸放信用風險。
簡榮宗指出,儘管白皮書點出未來金融產業發展趨勢,但金管會並沒有明說P2P業務適用於哪種法規,又或者需要重新制訂新的專法。在此之下,幾乎沒有業者敢提出要發展P2P業務,即便是擁有豐富貸款經驗的金融業者也不可能。相較之下,美國、中國採取較寬鬆的策略,自然也帶動該國P2P業務的發展。
以中國為例,截至2016年3月底為止,該國網路貸款平台業者已達3984家,不過受限於近來倒閉業者快速增加,中國也訂出互聯網金融風險專項整治工作實施方案,著手掃除體質不佳的業者。至於美國P2P龍頭Lending Club,在2016年第一季財報公佈時,比去年同期則成長87%,淨利也從去年同期虧損637萬轉正為淨賺413萬美金。

積極併購新創公司 強化國際競爭力

網路經濟時代來臨,促進金融創新已成為國際趨勢,如美國在2012年便通過就業促進法案(the Jumpstart Our Business Startups Act, JOBS),提供小型及新興成長企業之便捷籌資管道,以協助其在初級市場進行高效率之籌資,同時兼顧投資者保障,具體措施包括提高需註冊申報之募資門檻,以及訂定群眾募資等創新募資機制之相關監理配套規範。如此一來,小型企業及新創事業在草創時期及成長時期,便能利用群眾募資、Regulation D Rule 506(c)及Regulation A+等規定,對專業投資人或一般投資人進行公開募集資金的活動,協助新創公司縮短募資時間,以便能夠獲得更快速的成長。
簡榮宗指出,臺灣為了解決新創公司發展過程中的資金問題,過去也曾透過成立臺灣創櫃版的方式,只是募資效果並不理想。此外,金管會也開放民眾投資新創公司的法令,自然人每次只能投資一家公司5萬元,一年總投資金額不得超過10萬,而法人部分則規定資本額需達到5000萬元以上的公司,才能投資較高的金額。相較於中國市場,如此繁文縟節的模式,反而形同鼓勵臺灣新創企業到中國籌資,其實非常不利臺灣的長遠發展。

欠缺信任感 Fintech發展隱憂

儘管中國創新金融服務非常盛行,各種Fintech公司也如雨後春筍般的出現,不過阿里巴巴、小米科技卻在發展網路金融服務有成的狀況下,決定成立傳統實體銀行。此舉,儘管多數消費者對Fintech金融服務愛不釋手,卻又擔心背後可能衍生出極大風險,所以整體交易額並不高,所以為解決推動P2P服務所需的資金,只能透過成立實體分行著手,藉此取得所需的業務資金。
簡榮宗認為,臺灣金融環境相對成熟,中小企業融資管道亦多元化,或許並不一定適合發展P2P業務,消費者無須藉由行動支付服務,便可透過其他電子支付管道,享受免帶現金的優點。然而鑑於全球Fintech風潮非常盛行,加上金管會也允許金融產業百分百投資創新金融服務,建議臺灣金融產業不妨透過投資新創企業的方式,取得所需的Fintech技術,縮短發展新金融服務的速度。日後甚至可以透過技術輸出的方式,為公司創造更多元化的營業收入,也能建構在國際舞台上的競爭力。                    

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