政治大學金融科技研究中心主任王儷玲

開放銀行成趨勢 政大全力相助

採訪/施鑫澤 文/林裕洋 刊期/2020.02

金融機構為高度監理產業,多數TSP資源有限,當進入開放銀行體系下,必須在法遵、資安上更加的謹慎小心。

王儷玲認為,TSP業者可以發展的服務相當多元,且可透過API讓資料安全共享,進而創造更大資料價值與創新金融服務的商業模式。

在各種創新金融科技湧現下,正大幅改變全球金融產業的發展方向,如行動支付的快速普及,也迫使銀行業者尋求與相關業者合作,避免陷入被消費市場淘汰的命運。在全球進入新資料經濟時代,資料重要性與日俱增,為讓台灣金融產業與國際接軌,金管會繼開放行動支付服務、釋出純網銀執照之後,也大舉推動開放銀行(Open Banking),並且已擬定公開資料查詢、消費者資料查詢、交易面資訊等三階段策略。

其中,2019年9月底上路的第一階段公開資料查詢服務,以非交易金融資訊為主,如利率、匯率、ATM位置、分行資訊、產品資訊等,由於不涉及消費者個人資料,所以沒有違反個資安全的疑慮。然而當日後進入消費者資料查詢、交易面資訊等階段後,若欠缺一套完善資安防護機制,恐怕會爆發各種嚴重的資安事件。

政治大學金融科技研究中心主任王儷玲說,金融機構為高度監理產業,長期以來對於資安、安控等標準要求遠高於其他領域。多數TSP (Third-party Service Partner) 資源有限,過去並未著重於法遵、風控與資安,也因此相對較缺乏完善管理機制,但若TSP未能提升其相關資安風控成熟度,當進入開放銀行體系下和金融機構合作時,將成為金融機構的資安缺口,甚至成為資安攻擊的跳板,因此必須在法遵、資安上更加謹慎小心。

輔導TSP業者 跨入開放銀行領域

為因應數位金融環境變化,協助金融保險產業永續健全發展,以及回饋社會、造福產業的用心,國立政治大學於2016年11月1日成立「國立政治大學商學院金融科技研究中心」。該中心整合全校資訊統計、金融財務、保險會計與創新智財等專長之優秀師資及研究陣容,以及國際金融科技專業諮詢顧問團隊,成為全國最具特色的金融科技創新研究發展基地,希望能協助國內金融業與金融科技產業之創新發展,提升國際競爭力。

金融科技研究中心希望能為金融產業提供優質的在職教育訓練課程,協助金融產業降低產業轉型科技之衝擊與成本,同時運用創新研發成果帶動台灣金融科技產業之提升與發展。金管會在推動開放銀行策略時,除指示銀行公會負責研議開放銀行範圍、銀行與TSP業者合作的自律規範內容,財金公司則負責制定Open API共通標準,包括技術標準與資安標準。另外,財金公司委託政大負責輔導TSP業者,協助其與銀行介接共同推動Open API,讓台灣金融產業能朝向全面性發展。

王儷玲指出,銀行與TSP業者常見的商務合作開發多半是從業務開展,確認合作意向後才會審閱其技術上、法遵上的可行性。但在Open API底下,有銀行規模大、多數TSP業者規模太小的問題,且雙方可能會交換個資及機密資料,導致銀行對於法遵、技術格外的重視。為促成台灣OpenBanking生態系蓬勃發展,政大在協助TSP業者進行Open API的測試外,也將輔導TSP業者改善其資安、法遵與風控機制,並建立內部稽核機制。

在資安法遵合規部分,政大將協助TSP業者取得銀行公會與OpenAPI技術諮詢委員會所制定資安安控標準,與會計師事務所及國際級資安標準公司合作協助TSP業者獲取銀行的信任,並以較低的成本取得ISO27001的標準。至於在技術介接部分,政大將提供標準版的API templates、並提供連線、驗證、個資三類的測試標準。在測試介接的過程上,更將與目前銀行主要的合作系統整合(SI)廠商一同進行API訊息交換測試,以確保TSP業者將可以滿足市場上多數銀行技術上需求。

實踐普惠金融願景 搶攻Fintech商機

台灣的銀行業密度高居世界第二,多數人擁有不只一個帳戶,平均每人持有四張信用卡,但仍有許多人與小企業無法享受的金融服務。而金管會推動開放銀行的主要目標之一,就是希望能落實普惠金融,讓民眾能享有更多元的金融服務。

Open Banking API是一種能降低成本、提高效率、開發新應用場景的方式,可提供更大消費群眾範圍的金融服務。因此,傳統金融機構無法提供的服務、以往無法觸及的客群,現今能藉由與TSP業者合作而發展、開拓,加速台灣落實更多普惠金融。以信用放貸為例,藉由Open Banking API機制,能在客戶允許的前提之下,銀行可透過與TSP交換客戶的徵信資料,提供更貼近客戶風險的額度與利率,而客戶則能獲得更貼近需求的貸款。

「至於供應鏈金融部分,亦可藉由Open Banking機制,讓銀行間可互相查閱整條供應鏈的金流狀況,精準預知掌握供應鏈上下游企業的風險程度。」王儷玲解釋:「除可讓金流狀況更為透明化外,也可讓龍頭企業周邊的上下游企業,可以獲得高效便捷的應付帳款服務。」

雖然Open API推動的過程中會面臨很多困難點,如公司組織、技術、人力等之轉型,政大將會持續了解市場需求,提供專業課程、產學輔導及顧問諮詢,以降低業者之適應成本。另外在業務、法遵、合規、介接等部分,政大也將會提供商模設計諮詢、營運痛點分析、法遵合規因應等輔導,並協助TSP業者與銀行業建立POC和合作營運,相信透過三階段Open API的發展,我們可以開發出更多元、更創新的Open API情境與服務模式,共創台灣開放銀行嶄新金融服務生態系。

Fintech風潮席捲全球 業界對人才需求大

雖然Fintech發展多年,但隨著各種金融科技持續湧現,也讓全球金融產業對相關人才的需求持續增加。因應趨勢,許多學校都開設相關培育課程,可惜多數老師並不熟悉創新科技的精神與內涵,所以都著重在創新科技研究上,對金融產業帶來幫助非常有限。

王儷玲指出,政大在推動開放銀行過程中,將針對銀行、TSP業者開設各種課程,並依業者需求提供不同主題的技術工作坊,加強培訓現有人力對Open API所需要的必要技能與專業知識。另外,特別針對TSP業者,我們也將提供金融服務之專業知識與理論,以及金融市場業務、技術、法規、實作上的強化,尤其是在協助法遵、風控、稽核與資安上的人力培訓與組織布局,盡可能降低TSP與金融機構雙方實際合作的成本。

除此之外,政大金融科技研究中心也致力於在校園中培育新人才,以商學院、理學院、法學院的跨院師資,打造跨十個系所領域之課程,提供最嚴謹的跨領域專業教學。另外,政大也邀請台灣各大金融業高層、關鍵技術領導者,分享金融業務的實務經驗,更延伸跨業能力的深度與廣度養,如資訊科學和資訊管理系等理工相關系所同學,可多學習財務相關金融知識。至於金融相關系所之學生,應多熟悉資訊程式設計等技術,讓學生在畢業前具備好紮實的跨領域基礎能力與對金融科技的就業能力。

在跨領域課程之外,政大金融科技研究中心亦偕同各金融單位,也舉辦各式各樣的金融科技創意競賽,如渣打金融科技校園創意挑戰賽、Pepper機器人黑客松創意競賽、智慧校園生活金融科技創意競賽、Fidelity富達開放金融創新競賽等。值得一提,政大也帶領同學實際參與企業產學合作,希望讓學生除了亮眼的成績單外,也有豐富紮實的金融科技實務經驗,可以被各家金融機構聘用。

開放銀行應用多元 新創公司最佳機會

為活絡台灣經濟發展,近來行政院透過多項政策扶持新創產業,讓新創公司成為台灣產業發展的新動能。政大在與50間TSP業者深度訪談後,認為新創業者可從技術(如AI理財、NLP、Big data 等)或場景(信用放貸、信用卡優惠、帳戶管理)等角度切入,協助銀行提供過去無法自行提供的金融服務。

在Open Banking,消費者可自行選擇多家金融服務業者提供的組合服務,也讓銀行業者面臨極大挑戰。然而多數TSP業者往往因不了解金融服務流程與特性,所以無法獲得與銀行合作的機會。為此,政大在協助TSP業者整體營運效益外,也持續強調法遵合規、資訊安全的重要性,並從流程設計到標準認證、從業務說明到系統架構等,協助TSP業者做到讓消費者、銀行、主管機關等,均能放心合作並使用其服務。

王儷玲認為,TSP業者可以發展的服務相當多元,且可透過API讓資料安全共享,進而創造更大資料價值與創新金融服務的商業模式。如目前在各大銀行網站均有公開資訊,許多TSP業者目前只能用網路爬蟲方式取得資料。在進入Open Banking第一階段的公開資料查詢,則可提供TSP業者快速介接的場域,減少重複開發的需求且提升資料正確性。

政大認為對銀行而言,也能藉由Open AIP提升官方的資訊被利閱讀及利用之機會,且明確知道使用者是誰,也降低因爬蟲帶來的資料謬誤或成本。對TSP業者而言,則能加速銀行與金融科技創業者更多合作機會。對消費者而言,客戶能得到更完整的金融數據,透過 Big data 分析與人工智慧投資理財技術後,在資產配置和財務規劃上更貼近個人需求,可謂是三贏的局面。