中華開發金控資訊長楊貴華

構思應用場景 力推Fintech應用

採訪/林振輝、施鑫澤 文/林裕洋 刊期/2019.5

儘管台灣金融法規已逐漸鬆綁,但仍然少有令人眼睛一亮的創新金融服務出現,關鍵在於台灣金融業者尚在思考獲利模式,所以推出創新服務推出速度相對緩慢。

中華開發金控資訊長楊貴華指出,Fintech服務類型非常多,若單就行動支付普及率高低來評估國家發展Fintech速度,其實有點過於狹隘。因為,如台灣、日本、美國等先進國家在內,都因早年信用卡等塑膠貨幣普及率高,以至於面臨民眾改用行動支付的速度較緩慢。

創新科技持續湧現,不僅改變人類的生活,更讓眾多保守產業有結構性改變。與金融產業息息相關的金融科技FinTech,更是被譽為徹底顛覆傳統金融市場的革命性商業模式,連以往行事較為保守的金管會,除在2016年推出金融白皮書之外,也進一步在2018年提出「金融發展行動方案」,期能將臺灣打造為一個具前瞻性及國際競爭力之金融市場,滿足企業與民眾對金融服務的需求與期許。

全球發展Fintech速度最快的莫過於中國,無論是行動支付、網路銀行、P2P、物聯網金融等服務發展都非常快速,早已成為多數民眾生活中的一部分,更吸引許多金融專家專程到該國實地查看。相較之下,台灣行動支付普及率直到2025年,才可能在政府與民間、業界的共同努力之下,達到普及率提升至90%政策目標,讓不少人認為台灣發展Fintech速度過慢。

中華開發金控資訊長楊貴華指出,Fintech服務類型非常多,若單就行動支付普及率高低來評估國家發展Fintech速度,其實有點狹隘。事實上,包含台灣、日本、美國等先進國家在內,都因早年信用卡等塑膠貨幣普及率高,以至於面臨行動支付推動不易的問題。相較之下,中國民眾因多數沒有信用卡,當有可取代現金交易的行動支付機制出現後,自然能夠在最短時間內普及,進而有利於發展更多元化的智慧金融服務。

思考獲利能力可能性 台灣Fintech發展牛步化

中華開發金控係於2001年成立,由子公司中華開發工業銀行 (中華開發資本前身) 以股份轉讓方式進行,旗下主要子公司有中國人壽、凱基銀行、凱基證券及中華開發資本等等,均是台灣相當知名的金融機構。為布局亞洲完整的區域型金融機構,該公司於2017年9月13日順利公開收購中國人壽25.33%股權後,已成為中國人壽第一大股東,現階段營運目標將以壽險、商銀、證券及創投/私募股權四引擎齊力併發,並積極推動公司治理及永續發展,提升股東報酬,致力成為「全球華人最具特色及領導性的金融集團」。

在金管會鬆綁法規下,台灣行動支付市場以雨後春筍態勢蓬勃發展,無論是傳統金融機構或科技服務業者,均致力推出符合消費者期待的心商品,以期能在市場中取得領導地位。如在人工智慧技術逐漸成熟下,亦有業者推出機器人理財服務,以創新科技服務概念搶攻針對年輕族群的市場。然而受限於台灣市場規模不大,台灣Fintech服務項目相較於國外仍然非常少,箇中癥結仍然金融業者在於尚未摸索出獲利模式,因此推出新服務速度較為緩慢。

楊貴華認為,撇開法規問題不談,現今台灣金融業者發展Fintech服務時,多半都會思考是否能獲利、服務場景是否符合消費者期待等等,在多面向因素考量之下,自然會影響到新服務推出的速度。以市面上兩家積極耕耘網路銀行服務的業者,該類Fintech項目應該仍然屬於虧損的狀態。

推出KGI inside 吸引新創加入

另外,Fintech服務發展勢必要走向生態系,也就是透過API介接、彼此資料交換的方式,發展出符合消費者期待的各類服務。但在考量成本前提下,大規模金融機構有能力打造生態系,中小型金融機構受限於預算問題,加入生態系會是比較好的選擇。為此,中華金控旗下的凱基銀行,自行發展出 KGI inside,以便能快速串聯各種類型的生態圈。

前身為萬泰銀行的凱基銀行,於1992年正式營業至今已有26年歷史,致力於提供工商企業與社會大眾優質之金融服務。有鑑於金融科技快速滲透與翻轉消費者的金融生活,凱基銀行透過不同思維推出KGI inside策略,打造FinTech業者與銀行創新合作模式。KGI inside精神強調與FinTech業者的合作與共同成長,該銀行運用將金融服務碎片化、模組化、API化的技術能力,將新創業者所需要的創新金融服務元件化,如生活繳費、支付、行動身分認證、風險控管、大數據、線上申辦等。

「KGI inside是全台首創數位金融服務新模式,堪稱是提供FinTech業者金融創新服務的任意門,讓業者能以隨插即用與無縫接軌的方式,將KGI inside金融服務元件運用在自身的創新服務中。」楊貴華解釋:「此舉可讓新創業者以簡單、快速的方式與金融服務接軌,創造更多商業機會、節省開發成本,並大幅提升客戶體驗及黏著度。也代表我們期待與所有致力於創造頂尖客戶體驗的數位服務業者攜手,共同打造台灣的創新金融服務。」

Fintech、資安 帶動銀行核心系統升級

因應金融環境改變,近幾年台灣銀行開始思考是否要執行核心系統升級專案,以維持在市場上的競爭力。以中華開發金控旗下的凱基銀行為例,也秉持以客戶為中心之精神,在2016年啟動「新核心系統」專案,藉由導入完善的新世代資訊架構,以支應未來海內外業務佈局發展、加速數位金融產品開發,達到提升作業流程及帳務營運效能的目的。

不光如此,凱基銀行也響應金管會打造數位化金融環境Bank3.0政策,積極推出線上開戶、線上申辦信用卡等相關業務,並參與首波HCE手機信用卡服務,發卡量領先市場。此外,凱基銀行也致力開發多項衍生性金融商品,持續以客製化整合性商品強化客戶關係,並發展各種產品組合之交易策略,提昇金融創新及產品自製能力,提供客戶多元化服務,擴大業務規模。

傳統資訊架構非常龐大,無論是要新增或修改功能,往往得耗費許多時間,確認是否會影響到其他功能的運作。

有關銀行核心系統的升級,楊貴華指出,歷經多年的發展,在金融市場競爭激烈創新應用服務推出速度愈快的趨勢下,除了應該考量原有核心系統的限制外,也與應該評估整體應用系統在協同運作中,核心系統是否會影響到新服務的推出。

因此,現今新系統改造必須能落實SOA,藉由打造彈性、可重複使用的整合性介面,讓各應用程式、模組之間,能夠快速溝通。簡單來說,即將複雜應用程式的各項功能分拆設計,達到簡化管理、維護、部署難度,讓資訊部依照業務單位需求,快速執行各類開發專案,以滿足消費市場的期待。

主動學習新技術 助公司發展業務

中華開發金控旗下的中華開發資本,長期以扶助國內產業發展所累積之經驗與實力,積極發展籌集與管理私募股權投資基金業務,並以成為深耕亞太地區首屈一指的私募股權投資及資產管理業者為目標。近來全球各地出現許多以創新技術為核心的新創公司,也加深創投公司評估投資與否的難度,特別是公司文化差異,更成為日後創新服務成功與否的重要關鍵。

在各類創新金融科技持續湧現當下,身為台灣最專業投資團隊的中華開發金控,勢必也要熟悉創新資訊科技的現況與應用方向,才能滿足公司營運需求。以近來備受全球關注的人工智慧技術為例,該公司在2017年即舉辦AI技術研習營,邀請業界在AI技術領域的專家,為集團內相關業務、創新、資訊等單位人才進行說明與訓練,作為各事業單位推動相關專案的參考。

楊貴華解釋,將AI技術介紹給集團同仁還有一個用意,是讓同仁可以思考是否能夠應用在公司內部流程之中,做為提升改善營運效能的參考。近來,則持續在整合中華開發金控集團的資源,如先在單一公司引進智能分析、雲端應用等新技術之後,再將經驗與技術分享給其公司參考。

與各大學合作 培育專業人才

另外,隨著中華開發金控轉型及營運規模擴大,該公司早從2013年開始,即陸續與台大、政大、成大等主要大學合作,開設相關金融課程,從早期分創投實務經驗,到現今涵蓋基金募集、創投案源開發、金融科技創新和國際資本市場運作等。此舉除可讓學生在學習理論之於,也能了解全球創新金融科技的發展現況,有助於日後進入職場時,能夠縮短學習曲線。

「除開設課程之外,我們也會與老師合作專案研究。」楊貴華指出:「在合作案中,我們會盡量提供老師充足的運算資源。」

純網銀即將上路 獲利模式受關注

因應中國、歐美、日本等國家紛紛發出純網路銀行執照,金管會在去年11月16日宣布開放2家純網銀執照,給予與傳統商業銀行完全相同之業務空間,以達公平競爭,並使新業者得以發揮其各方面之營運優勢,充分實現其各方面業務的潛能。依照金管會公布的申請資格規範,純網路銀行之發起人及股東應有金融控股公司、銀行、保險公司或證券商之專業發起人及股東,其所認股份,合計應達實收資本額之40%以上,且其中應有一銀行或金融控股公司所認股份超過實收資本額之25%。

根據最新資料顯示,目前有中華電信和兆豐銀行為首的將來銀行、LINE Financial(台灣連線金融科技公司)和台北富邦銀合作的LINEBank,以及樂天、國票團隊的「樂天國際商業銀行」等,均已向金管會遞件申請網銀執照。儘管最終評審結果,要等到2019年6月才會公布,不過由於各團隊背景迥異,因此網銀執照落誰家,也非常吸引台灣金融產業關注。

不可否認,台灣核發純網路銀行執照的速度較慢,但跨出第一步是很好的事,有助於加速業者發展Fintech服務。從此次競標團隊來看,比較特別是電信產業加入純網銀執照的競爭,這也是唯一由本土公司合作的團隊。由於台灣要經營純網路銀行服務並不容易,未來若本土團隊取得營運執照,其營運思維能否與國際市場接軌,將備受台灣金融產業界關注。